Банк навязал страховку по кредиту

Сегодня рассмотрим тему: "Банк навязал страховку по кредиту". На сайте собраны и структурированы материалы ведущих изданий. Если появились вопросы, то вы всегда можете их задать дежурному консультанту на сайте.

Страховка к кредиту: ВС обобщил практику споров банков с гражданами

«Обзор подготовлен в целях обеспечения эффективной защиты нарушенных прав и законных интересов страхователей, выгодоприобретателей и страховщиков, правильного и единообразного применения законов при рассмотрении дел соответствующей категории», – объяснил Верховный суд.

Женщина взяла кредит в банке, и ее присоединили к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков. Она попыталась выйти из этой программы, но банк продолжил списывать с нее плату. Тогда заемщица пошла в суд и потребовала расторжения договора. Также она попыталась взыскать с банка плату за подключение к программе, компенсацию морального вреда и штраф.

Спор дошел до коллегии ВС по гражданским делам. Та отметила: гражданин, заключая договор добровольного личного страхования одновременно с потребительским кредитным договором, является потребителем финансовой услуги. Отношения между банком и заемщиком по договору страхования регулируют не только нормы ГК, но и положения закона о защите прав потребителей, указал Верховный суд. А это значит, что потребитель может потребовать и компенсации морального вреда.

Банк не проинформировал заемщицу, что договор страхования носит добровольный характер страхования, а также не рассказал о возможности досрочного расторжения этого договора. Верховный суд подчеркнул: до сведения клиента обязательно нужно доводить такую информацию. В противном случае тот сможет потребовать компенсации как убытков, так и морального вреда.

Должник досрочно погасил кредит в банке и в суде потребовал вернуть ему часть средств по договору страхования. Суд отказался и потребовал соблюсти досудебный претензионный порядок.

ВС с таким подходом не согласился: такой иск не требует обязательного соблюдения досудебного порядка урегулирования спора в привычном его понимании. В то же время высшая инстанция напомнила, что с 28 ноября 2019 года потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к страховщику только после получения от финансового омбудсмена решения по обращению. Это и будет досудебным порядком по таким спорам.

Досрочное погашение кредита не прекращает действие договора добровольного личного страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии, указал ВС. Возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Дело обстоит иначе, если выплата страхового возмещения зависит от остатка по кредитному долгу. В таких договорах при отсутствии долга страховая сумма равна нулю, а значит, при наступлении страхового случая никаких выплат банк не сделает. В этом случае договор страхования прекращается досрочно, а заемщик может потребовать у банка возврата части страховой премии.

При заключении договора страхования заемщик подтвердил, что не является инвалидом и не страдает в том числе заболеваниями сердечно-сосудистой системы, почек. Позже выяснилось, что это не так. Заболевание у него все же было, и ему даже установили категорию инвалидности. По условиям договора такое событие является страховым случаем.

Но получить деньги от страховой у него не вышло, ведь заболевание было получено еще до заключения договора, а значит, страховой случай не наступил. ВС признал правильность такого подхода.

Если же болезнь случилась еще в период действия договора, а инвалидность установили уже когда он закончился, то страховая компания должна выплатить возмещение.

Согласно условиям договора, при страховом случае страховщик должен был выплатить возмещение банку, в котором заемщик взял кредит. Но он сделал это только через 3,5 года после наступления страхового случая, из-за чего заемщик понес убытки в виде начисленных процентов и неустойки по кредиту.

Верховный суд подчеркнул: если бы страховая компания надлежащим образом исполнила свои обязательства, то убытков у заемщика не возникло бы. А это значит, что оплатить их должен именно страховщик.

Источник: http://pravo.ru/story/212142/

Возврат страховки жизни при автокредите

Автомобиль – дорогостоящая покупка, поэтому многие пользуются программами автокредитования, предлагаемыми различными банками. От заемщиков требуют оформить страховку не только на машину, но и на жизнь. Это делается в интересах кредитной организации для снижения рисков неуплаты кредита.

В статье рассмотрим , обязательно ли страхование жизни при автокредите, можно ли вернуть страховку, как это сделать в досудебном и судебном порядке, какие сложности возникают на практике.

Обязательно ли страхование жизни при автокредите?

Сотрудники банков уверяют потенциальных заемщиков, что страхование жизни при оформлении автокредита значительно увеличивает шансы на одобрение заявки. Им дают возможность заключить договор со сниженной процентной ставкой. Фактически клиенты кредитной организации оказываются в проигрыше, поскольку сумма по страховке оказывается намного больше экономии на процентах. Часто они даже не знают о страховании, поскольку стоимость полиса включена в основную сумму займа.

В соответствии с законом от 27.11.1992 года № 4015-1 страхование жизни является добровольным. Если клиент соответствует требованиям, предъявляемым банком, он вправе отказаться от страхования жизни при автокредите.

Банковские сотрудники не вправе навязывать страховку, поскольку в соответствии с частью 2 статьи 16 Закона № 2300-1 запрещено обуславливать приобретение одних услуг обязательной покупкой других. При нарушении права выбора покупателя продавец обязан полностью возместить ему убытки.

Пример. Кравцов Д.В. заключил кредитный договор с ПАО «Совкомбанк» на сумму 676 000 руб. для покупки автомобиля РЕНО со сроком возврата заемных средств – 3 года. При подписании соглашения сотрудник банка навязал страховку жизни и здоровья. Заемщик подписал заявление об участии в программе коллективного страхования ООО СК «РГС-Жизнь», за что дополнительно заплатил 83 257 руб. Заемщик посчитал, что его права нарушены, и обратился в страховую компанию с заявлением о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии. Страховая компания отказала Кравцову Д.В., поэтому он решил защищать свои права в суде. Суд посчитал, что требования истца обоснованы, обязал банк возвратить истцу вознаграждение за подключение к программе страхования и компенсацию морального вреда. Со страховой компании взыскана страховка, неустойка, штраф и компенсация морального вреда (Апелляционное определение Московского городского суда от 22.10.2018 года по делу № 33-46849).

Можно ли вернуть страховку жизни по автокредиту?

В соответствии со статьей 958 ГК РФ заемщик имеет право вернуть деньги за страховку, если необходимость в данной услуге отпала. Страховщик должен предусмотреть в договоре условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии (пункт 1 Указания ЦБ РФ от 20.11.2015 года № 3854-У).

Читайте так же:  Каков налог при дарственной на недвижимое имущество

При досрочном и своевременном погашении займа взнос возвращается только за неиспользованные страховые дни. Предоставлена возможность полного отказа от договора страхования, если заемщик успеет обратиться к страховщику в течение 14 дней. Рассмотрим, как реализуется это право в зависимости от момента отказа.

До подписания договора автокредитования

Рекомендуем внимательно изучить условия кредитного договора до его подписания. Если он заключается при условии страхования жизни, следует провести расчеты, чтобы сравнить сумму затрат на страховку с суммой переплаты процентов при отказе от нее.

В случае отказа от страховки на стадии заключения договора банк может отреагировать следующим образом:

  • не выдать кредит без объяснения причин;
  • повысить процентную ставку;
  • выдать займ без повышения процентной ставки.

Если сотрудник банка навязывает услугу страхования, можно дать ему понять, что такое условие клиенту не подходит. Некоторые кредитные компании идут на встречу и выдают кредит без страховки жизни на выгодных условиях.

В течение 14 дней с момента оформления кредита

С 2016 года заемщикам предоставлена возможность полностью отказываться от полиса сразу после подписания кредитного договора (Указание ЦБ РФ от 20.11.2015 года № 3854-У). Ранее на одностороннее расторжение давалось 5 дней, с 1 января 2018 года «период охлаждения» составляет 14 дней.

Премия возвращается в полном объеме при соблюдении следующих условий:

  • в течение двух недель не наступил страховой случай;
  • заемщик решил расторгнуть договор до начала срока действия полиса;
  • заявление об отказе вручено страховщику до истечения 14 дней.

Если полис действовал несколько дней, страховка возвращается за вычетом стоимости услуг за этот период. При наступлении страхового случая премия не возвращается.

С 15 дня после оформления страховки

По истечении двухнедельного «периода охлаждения» шансы на получение денег зависят от условий договора. Если возможность возврата не предусмотрена, придется идти в суд и признавать пункт о страховке недействительным.

При досрочном погашении кредита страховка возвращается на том основании, что необходимость в услуге отпала. Заемщик получает назад не всю премию, а только разницу между планируемой датой закрытия займа (окончания действия страхового полиса) и фактической датой его оплаты.

Если должник оплачивал кредит с соблюдением графика платежей, то сроки окончания страхового и кредитного договора совпадают. Поэтому возврат премии по полису не производится. Исключение составляют случаи, когда кредитный договор заключен на срок менее года, а страховой – на год. Тогда заемщик получает разницу за неиспользованные страховые дни, как и при досрочном погашении долга перед банком.

Как вернуть страховку по автокредиту?

Для прекращения договора страхования необходимо обратиться в страховую компанию с заявлением. При отказе в возврате страховки спор разрешается в суде.

В досудебном порядке

Если заемщик хочет отказаться от страховки, в банк или страховую компанию необходимо подать заявление о расторжении договора. В претензии нужно указать следующую информацию:

  • наименование страховой организации;
  • точные сведения о банке, выдавшем кредит;
  • данные о заемщике;
  • сведения о кредитном договоре;
  • основания для возврата страховки;
  • точную сумму;
  • реквизиты счета, на который нужно перечислить деньги;
  • дату и подпись.

Вместе с заявлением предоставляется копия кредитного договора и справка о погашении займа, если кредит закрыт.

Документы заемщика должны быть рассмотрены в течение 10 дней.

Через суд

При отказе банка или страховой организации в удовлетворении заявления заемщика спор передается на рассмотрение суда. Перед тем, как идти в судебную инстанцию, желательно проконсультироваться с опытным юристом. Он детально изучит договор и оценит шансы заемщика на выигрыш дела.

Для суда потребуется подготовить исковое заявление. В нем необходимо указать:

  • наименование суда;
  • сведения о сторонах;
  • условия кредитного и страхового договора;
  • обстоятельства обращения с заявлением об отказе страховки и ответ банка или страховщика;
  • законные основания для возврата страховки;
  • требование вернуть премию, взыскать проценты и компенсацию морального вреда;
  • дату и подписи.

Судебный процесс длится от 1 до 6 месяцев. Результаты рассмотрения дела зависят от конкретных обстоятельств спора.

Сложности при возврате страховки жизни по автокредиту

На практике возникают сложности, когда банк присоединяет заемщика к программе коллективного страхования, а также при досрочном погашении кредита. Судебная практика по таким спорам противоречивая. Одни суды удовлетворяют требования заемщиков, другие – отказывают. Для успешного решения вопроса рекомендуем обратиться к опытному юристу, который поможет разобраться в тонкостях законодательства о страховании жизни и защите прав потребителей.

Если вы нуждаетесь в помощи профессионального защитника, обратитесь к нашим специалистам. Пишите дежурному юристу в онлайн-чат или позвоните по телефону, чтобы записаться на консультацию. На нашем сайте мы оказываем бесплатную правовую помощь.

Источник: http://glavny-yurist.ru/vozvrat-strahovki-zhizni-pri-avtokredite.html

При оформлении кредита навязали страховку: как вернуть деньги законными способами

Очень часто при оформлении ипотеки, автокредита или даже потребительского займа банки настойчиво предлагают принять участие и в страховой программе. В одних случаях такие требования законны, а в других – нет. О том, как избавиться от ненужных услуг, и как отказаться от страховки после подписания договора, подробно рассказывается в материале.

Какие могут быть страховки

Банки требуют или просят от клиента застраховаться на разные случаи – обычно это:

  • Гибель или повреждение имущества
  • Смерть по любой причине
    или в результате несчастного случая
  • Утрата трудоспособности
  • Присвоение группы инвалидности
    (обычно 1 или 2)
  • Потеря работы
Читайте так же:  Оценка имущества при вступлении в наследство

Страховка по кредитам: обязательна или нет

В ряде случаев страхование по кредиту обязательно, т.е. без оформления страховки банк на законных основаниях откажет в предоставлении займа.

Речь идет о целевых кредитах, по которым объект собственности предоставляется банку в залог:

  1. Ипотека (залог – любой недвижимый объект)
  2. Автокредит (залог – автомобиль)
  3. Нецелевой заем под залог квартиры, автомобиля или иного имущества

В данном случае объектом страхования выступает сам объект, который переходит в залог банку. Это законное требование, поскольку компания заинтересована в получении компенсации на случай гибели или повреждения имущества (например, пожар в квартире или ДТП с автомобилем).

Страхование по остальным видам кредитов необязательно, что закреплено в федеральном законодательстве:

  • ФЗ «О потребительском кредите», ст. 7
  • ФЗ «О защите прав потребителей», ст. 16

В этих документах указано, что страхование жизни и здоровья может осуществляться только по личному желанию гражданина, т.е. фактически банк или другая организация не могут по своей воле навязать оформление этого продукта. Закон «О защите прав потребителей» гарантирует возможность возврата денег за те дополнительные услуги, которые продавец оказал покупателю без получения его согласия.

Формально у каждого гражданина есть право на возврат по страховке в подобных ситуациях, но реально получить средства можно не всегда. Поэтому у возврата есть свои преимущества и недостатки. С одной стороны, гражданин может получить довольно большую сумму денег, которые ранее он переплачивал вместе с ежемесячным платежом. С другой стороны, это очень длительная и затратная процедура, которая далеко не всегда увенчается успехом. Поэтому предварительно лучше получить консультацию у профессионального юриста.

Как избежать навязывания страховки

Страховки дополнительно навязывают потому, что это выгодно банку и страховой компании, а у сотрудников есть определенный план, от выполнения которых зависит их премия и другие показатели работы. Поэтому часто представители банка пользуются невнимательностью клиентов, которые быстро подписывают разные документы, не читая их или просматривая только поверхностно. Ответственность за уже подписанный документ несет сам гражданин, который обязан был ознакомиться с текстом, но не сделал этого.

При этом нередко договор страховки как отдельный документ даже не предлагается. Если в банке действует программа коллективного страхования, присоединиться к нему можно, поставив подпись в самом кредитном соглашении. Пункт об этом обязательно отражен в договоре, но многие клиенты читают текст невнимательно и не осознают в полной мере, на что именно они подписываются.

Однако банк может навязать страховку и другими способами:

  1. Сотрудники могут говорить о том, что банк откажет в выдаче кредита, если клиент не согласится выбрать программу страхования.
  2. Или банк может существенно увеличить процентную ставку.
  3. Также сотрудник может настойчиво предлагать заключить договор с конкретной страховой компанией, не давая клиенту право выбора.

Чтобы не попасть в подобные ситуации, необходимо:

  1. Ознакомиться с требованиями законодательства по страхованию разных кредитов до посещения банка.
  2. Оценить выгоды страховки – возможно, она действительно понадобится на случай потери работы, утраты трудоспособности и т.п.
  3. Знать о своем праве самостоятельно выбирать страховую компанию (при этом банк может утвердить собственные критерии для выбора).
  4. Изучить аналогичные программы в других компаниях, чтобы заранее определить наиболее выгодную для себя.
  5. Заблаговременно изучить текст кредитного договора (особенно о праве выбора компании, о праве отказа от страховки, о возможности получения компенсации в случае досрочного погашения).
  6. Проанализировать не только сумму страховки, но и тариф банка за «подключение» этой услуги. На практике эта сумма может превышать саму стоимость страховки в 5-10 раз и даже более.

Эти советы хорошо помогают только в тех случаях, когда клиент достаточно хорошо подготовился и изучил гражданское законодательство, условия банка, текст кредитного договора. Однако каждая ситуация имеет свои особенности. Если крупные банки дорожат своей репутацией и обычно не навязывают условия страхования, то во многих других компаниях это является обычной практикой. Поэтому в крайних случаях лучше выбрать другой банк и ничего не подписывать заранее.

Условия страховок в разных банках

На сегодняшний день в разных банках существуют свои варианты и условия страхования, что зависит от конкретной программы кредитования.

Банк Вид кредита Минимальная сумма
Сбербанк ипотека 100 тыс. руб.
Альфа-Банк автокредит 50 тыс. руб.
Тинькофф потребительский кредит 1% от суммы
ВТБ ипотека 100 тыс. руб.

5 способов вернуть страховку

Если при оформлении кредита навязали страховку, можно воспользоваться несколькими законными способами возврата денег. В любом случае гражданину следует опираться на нормы гражданского законодательства, а также на условия конкретного договора, которые не должны противоречить требованиям ГК и других федеральных законов.

В течение первых 2 недель

Согласно ст. 11 ФЗ № 353 каждый заемщик может отказаться от страховки в течение первых 14 дней с даты оформления договора. Это время называется так называемым периодом охлаждения.

Пошаговая инструкция очень простая:

  1. Клиент узнает название страховой компании, обратившись к кредитному договору.
  2. Подает туда заявление, приложив необходимые документы из банка и свой паспорт.
  3. Получает средства за неиспользованную страховку (кроме платы за те дни, которые уже прошли с даты подписания договора).

Однако здесь есть свои подводные камни:

  1. Эта норма не распространяется на кредиты с залогами – ипотечные и автокредиты.
  2. Не действует она и в случае коллективной программы страхования, присоединиться к которой можно путем подписания кредитного договора.
  3. Также после расторжения договора со страховой компанией банк может изменить требования кредитного договора, в том числе и поднять ставку (если это условие предусмотрено в тексте). Законность подобных действий до сих пор оспаривается клиентами и юристами на разных уровнях, но единой практики по этому вопросу пока нет.

На основании досрочного отказа

Подобная возможность существует, если в самом кредитном договоре или ином документе предусмотрено право клиента отказаться от страховки досрочно. Обычно банк устанавливает собственные требования для отказа – например, деньги не возвращаются.

Читайте так же:  Получение налогового вычета на ремонт квартиры

Поэтому в большинстве случаев заемщик вправе только формально расторгнуть договор со страховой компанией, но получить оплаченные средства он не может. И эта норма не противоречит законодательству, поскольку условие отражено в тексте кредитного договора.

Путем обращения в Роспотребнадзор

Это довольно длительный способ, который не гарантирует успеха, но иногда дело заканчивается победой гражданина.

Инструкция следующая:

  1. Гражданин выявляет нарушения в действиях банка и/или страховой компании.
  2. Письменно обосновывает их, ссылаясь на нормы законодательства и на текст документов.
  3. Относит жалобу в Роспотребнадзор.
  4. Организация должна принять обращение и предоставить ответ по существу в течение 1 месяца.

Преимущество этого способа в том, что он менее затратный по сравнению с обращением в суд. К тому же материалы проверки Роспотребнадзора можно использовать в дальнейшем во время судебного разбирательства. Поэтому применение этого способа оправданно, если гражданин готов и дальше отстаивать свои права.

В судебном порядке

Обратиться в суд можно как сразу, так и после предварительных заявлений в банк, страховую компанию и другие организации. Подготовка к делу начинается со сбора доказательств и других материалов, которые обосновывают позицию заявителя.

Исковое заявление можно составить в свободной форме, указав в нем:

  • Наименование судебной инстанции.
  • Название страховой компании.
  • Свои ФИО, адрес и контактные данные.
  • Описать ситуацию, ссылаясь на ранее подписанные документы и нормы законодательства.
  • Сформулировать требования.
  • Указать список прилагаемых документов и других материалов в качестве доказательства своей позиции.
  • Поставить дату, подпись и расшифровку подписи (фамилия, инициалы).

Подавать этот иск необходимо мировому судье (если оспариваемая сумма менее 50 тыс. руб.) или в суд общей юрисдикции (если сумма больше). Обратиться можно в инстанцию, которая соответствует вашему адресу или адресу страховой компании. Еще один вариант – подать иск в суд, который соответствует месту заключения договора.

Наиболее ответственный момент – подготовка к делу, сбор доказательств и оценка своих шансов на победу. Важно иметь в виду, что практика по подобным разбирательствам пока не устоялась. И в более, чем половине случаев, суды встают на сторону банков. Поэтому успех в этом разбирательстве не гарантирован.

Возврат после досрочного погашения

Формально в случае досрочного погашения кредита гражданину уже не нужна страховка, которая продолжает действовать. Однако вернуть средства за «лишний» период довольно трудно. Причина в том, что порядок такого возврата в банках не регламентирован. Поэтому страховые компании часто начисляют очень небольшие суммы, которые составляют до 10% от реальной стоимости страховки.

Исходя из этого обзора можно сформулировать несколько кратких выводов:

  1. Страховка по кредитам далеко не всегда является обязательной.
  2. Банк вправе отказать клиенту в предоставлении кредита без объяснения причин, в том числе и при отказе от страховки.
  3. Вернуть страховку законными способами можно, но на практике больше половины подобных дел решаются не в пользу заемщика.
  4. Вопрос о порядке возврата страховки, а также о конкретных суммах компенсации пока не проработан. Поэтому подавать в суд целесообразно только в том случае, если речь идет о действительно больших суммах.

Таким образом, сегодня клиенты все еще не могут получить однозначных ответов по вопросам страхования при получении кредита. Поэтому лучше изучить предложения минимум 3-5 банков, чтобы выбрать наиболее выгодное. Даже если ставка по кредиту будет выше, в результате переплата может оказаться меньше благодаря отсутствию страховки, и наоборот.

Читайте также другие полезные статьи:

Источник: http://otkazanet.ru/%D0%B1%D0%B5%D0%B7-%D1%80%D1%83%D0%B1%D1%80%D0%B8%D0%BA%D0%B8/pri-oformlenii-kredita-navyazali-straxovku-kak-vernut-dengi-zakonnymi-sposobami.html

Ловушка для потребителя: можно ли отказаться от страховки в довесок к кредиту

Получение кредитоводна из сфер, в которой чаще всего приходится сталкиваться с навязыванием услуг. Банки, как правило, стремятся продать клиенту еще и страховкустрахование жизни или страховку от потери работы. Обычно клиент уверен, что отказаться от дополнительной покупки он не может, иначе кредит ему не дадут. «Право.ru» разбирается, в каких случаях отказаться от страховки возможно, когда есть шанс хотя бы снизить ее стоимость и в каких случаях ни то, ни другое не сработает.

Видео (кликните для воспроизведения).

Когда банки предлагают клиенту страховку вместе с потребительским кредитом, намерение декларируется благое: процент по кредиту со страховкой оказывается заметно ниже, чем без полиса. Кроме того, в некоторых случаях погашение кредита берет на себя страховая компания. Однако в проданной страховке могут оказаться неожиданности.

Ловушка в том, что клиент вводится в заблуждение относительно стоимости такой «услуги», которая может достигать 30% суммы кредита, замечает Максим Петров, руководитель аналитического отдела, Бюро ПП «Фрейтак и Сыновья». Иначе говоря, клиент получает на руки на треть меньше, чем остаётся должен банку. Когда же клиент обнаруживает обман, то хочет отказаться от несоразмерно дорогой и ненужной услуги.

Однако тут он попадает во вторую ловушку. Он приходит в банк с претензией, банк предлагает ему написать заявление на отказ от полиса, клиент радуется, но ещё не знает, что полис его аннулируется, а денег он своих назад не получит: в силу ч. 3 ст. 958 ГК, если страхователь досрочно расторгнул договор, страховая премия ему не возвращается. «В итоге клиент остаётся без денег и без хотя бы минимальной защиты, предусмотренной полисом», – заключает Петров.

Третья ловушка ожидает клиента у адвоката, который предлагает ему писать жалобы и оспаривать правомерность удержания уплаченной страховой премии. «Исход такого спора предопределён, оснований для возврата денег нет. Единственный шанс сломать фактически преступную схему – это доказать обман со стороны кредитного представителя банка, то есть настаивать на недействительности сделки по основания ст. 171, 177, 178, 179 ГК РФ в зависимости от обстоятельств дела», – говорит Петров.

до 90%

удержанной у клиента суммы остаётся у банка в качестве комиссионного вознаграждения от страховой компании

Но на этом неприятности клиента не заканчиваются. С недавних пор Банк России ввёл так называемый период охлаждения, который в теории должен служить для профилактики злоупотреблений со стороны банка. Это четвёртая ловушка для потребителя.

Читайте так же:  Отопление в нижнем новгороде

«Начитавшись газет, клиент идёт в банк за кредитом, рассчитывая на защиту со стороны регулятора. Но и тут его ждёт разочарование. Как только Банк России обязал банки аннулировать «прямые» полисы, банковское сообщество придумало некую внеправовую конструкцию так называемого коллективного полиса, который клиент уже не покупает, а присоединяется к нему», – поясняет Петров. И если от купленного полиса отказаться можно, то про присоединение к коллективному полису в указаниях ЦБ ничего не сказано, значит, и отказаться от него нельзя, делает вывод юрист.

Когда страховка обязательна?

– ипотечный кредит (страхуется жильё);
– ипотека по программе господдержки (необходимо страхование жизни);
– кредит под залог имущества (надо застраховать имущество).

Могу ли я застраховаться в другой страховой компании?

Да, такое право дает постановление правительства РФ № 386 и ФЗ № 135-ФЗ «О защите конкуренции» – там говорится, что клиент может сам выбрать страховую фирму.

Можно выбрать что угодно?

Не совсем. Страховая организация должна иметь аккредитацию от банка. В противном случае клиенту самому придется доказывать, что она соответствует требованиям, предъявляемым банком к страховым компаниям. Список таких организаций можно получить у представителей банка.

Сотрудники банка могут «забыть» о страховке, включенной в кредит?

Вполне. Ведь она указана в условиях договора. А внимательно их прочитать до подписания – задача клиента. Лучше потратить много времени на чтение документов, чем кругленькую сумму – на непрошенные банковские услуги.

Банк может отказаться выдавать кредит без страховки?

Нет. Согласно закону «О потребительском кредите» кредитор обязан предложить заёмщику альтернативный вариант займа на сопоставимых условиях (сумма и срок возврата) без обязательного заключения договора страхования. Без страховки договор с банком часто теряет свою привлекательность: например, резко повышается процентная ставка.

Отказ заемщика от заключения договора страхования жизни, как правило, повлечет отказ в предоставлении кредита либо существенное увеличение процентной ставки. Досрочный отказ от договора страхования жизни также не повлечет желаемого результата: страховая премия и возможные комиссии за подключение к договору уплачиваются в момент заключения договора и не подлежат возврату в случае досрочного расторжения заемщиком договора страхования (п. 3 ст. 958).

Юрист КА «Юков и партнёры» Александр Кудрявцев

Что, вот так просто?

Нет, конечно. Лучше попросить пересчитать кредит без страховки – его стоимость может оказаться другой. Не исключено, что после этого банк просто откажется выдавать средства.

И что можно сделать?

Попробовать договориться или написать претензию в банк. На претензии должен стоять номер обращения и должность сотрудника.

Когда на руках есть ответ банка, можно жаловаться выше – в Федеральную антимонопольную службу или Роспотребнадзор.

Ещё один инструмент – интернет-приёмная Банка России, где можно оставить жалобу в электронном виде.

Источник: http://pravo.ru/story/view/145521/

Как вернуть навязанную страховку по кредиту?

Многие банки не выдают кредит без добровольного страхования жизни, здоровья и имущества. В результате клиенты переплачивают по займу, а страховка в большинстве случаев остается невостребованной. После оформления кредитного договора возникает вопрос как отказаться от навязанного страхового полиса.

В статье рассмотрим, как оформляют страховку при выдаче кредита, можно ли отказаться от страхового полиса, если страхование навязано банком, как вернуть страховку и что делать, если отказали в возврате.

Как оформляют страховку при выдаче кредита?

Страховка является дополнительной услугой, которая предоставляется при выдаче кредита. Цель страхования – защитить клиента банка от невыплаты займа в случае возникновения различных непредвиденных ситуаций.

Закон предусматривает два варианта страхования: обязательное и добровольное. При кредитовании страховка приобретается добровольно по желанию клиента.

В перечень добровольного страхования входят следующие виды страховок:

  • страхование жизни на случай смерти;
  • страхование на случай потери работы;
  • страхование на случай утраты имущества.

Таким образом, в случае ухудшения финансового положения заемщика или его смерти банк получит свои деньги за счет страховки.

Следует знать! Часть 2 статьи 16 Закона № 2300-1 запрещает обуславливать приобретение одних услуг обязательной покупкой других. Чтобы завуалировать навязывание дополнительных услуг, банки предлагают разные процентные ставки по кредиту в зависимости от того, оформляется ли страховой полис или нет. При оформлении страховки процентные ставки ниже. Однако фактически переплата может быть больше, чем при применении процентной ставки без страховки.

Можно ли вернуть навязанную страховку?

Заемщик вправе отказаться от страхового полиса и вернуть деньги на основании статьи 958 ГК РФ. Страховщик обязан внести в договор условия о возврате страховой премии. Названное правило введено Указанием ЦБ РФ от 20.11.2015 года № 3854-У.

Возврат навязанной страховки в течение 14 дней

Если со дня подписания кредитного договора и договора страхования прошло менее 14 дней, клиент банка вправе расторгнуть страховое соглашение без негативных последствий.

Деньги возвращаются в следующих случаях:

  • в течение 14 дней не наступил страховой случай;
  • страховщик решил отказаться от страхового полиса до начала его действия;
  • заявление об отказе от страховки подано страховщику до истечения двухнедельного периода.

При наступлении страхового случая премия возврату не подлежит.

Пример 1. Степанов Е.А. подписал с Банком ВТБ (ПАО) кредитный договор. В этот же день его присоединили к программе добровольного коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый Резерв Лайф+». (страховщик – ООО СК «ВТБ Страхование»). В течение 14 дней клиент подал в банк и страховую компанию заявление об отказе от услуг страхования, в котором просил вернуть страховую премию. На заявление он получил отказ. Суд установил, что ООО СК «ВТБ Страхование» нарушило права Степанова Е.А. на отказ от страховки и удовлетворил требования потребителя. (Апелляционное определение Нижегородского областного суда от 18.09.2018 года по делу № 33-11167/2018).

Рекомендуем посмотреть подробное видео о том, как вернуть навязанную страховку в течении 14 дней с момента выдачи кредита.

Отказ от страхового полиса, если прошло более 14 дней

По истечении двухнедельного периода возможность возврата страховой премии зависит от условий договора страхования. Поэтому при оформлении кредита следует внимательно ознакомиться с проектом кредитного соглашения.

Читайте так же:  Как зарегистрировать счетчики на воду после их установки

Обычно в случае досрочного погашения займа неиспользованная страховка возвращается за оставшийся период. Заемщик получает разницу между полной страховой премией и премией за период пользования кредитом.

В случае, когда срок окончания кредитного договора и страхового полиса совпадают, возврат премии не производится. Исключение составляют ситуации, когда займ предоставлен на период до года, а страховой полис оформлен на год.

Пример 2. Николаев Е.А. заключил кредитный договор с ОАО «СКБ-Банк». Одновременно подписан договор страхования и внесена страхования премия. Заемщик досрочно погасил кредит и решил вернуть часть страховой премии. В связи с получением отказа на заявление о возврате денег он обратился в суд за защитой своих прав. Суд установил, что правилами страхования ОАО «СКБ-Банк» не предусмотрена возможность возврата страховой премии при досрочном погашении кредита. Часть страховки возвращается только в том случае, если это предусмотрено договором. Поскольку в договоре нет условия о возврате страховой премии при досрочном погашении займа, в иске было отказано.

Как вернуть навязанную страховку: пошаговая инструкция

Для возврата страховки потребуется написать заявление и передать его в страховую компанию. После рассмотрения обращения страховщик возвращает деньги на счет клиента.

Рассмотрим всю процедуру более подробно.

Шаг 1 – Составление заявления

Заявление составляется в свободной форме на бланке, предоставленном банковским сотрудником. Обычно в документе указывают следующие сведения:

  • название страховой компании;
  • ФИО, адрес и контакты клиента;
  • данные о кредитном договоре и соглашении о страховании;
  • основания для возврата страховой премии;
  • сумму страховки, подлежащей перечислению заемщику;
  • данные о расчетном счете;
  • дату и подпись.

К обращению прикладывают копию кредитного договора и справку о закрытии кредитного обязательства.

Желательно доверить возврат страховки по кредиту опытному юристу. Он проанализирует условия страхования и поможет грамотно составить заявление.

Совет! Добросовестные банки размещают на своих сайтах информацию о правилах отказа от страхового полиса. Там же можно найти бланк заявления и образец его заполнения. Также потребителям разъясняют порядок подачи обращения о возврате страховки.

Шаг 2 – Направление заявления в банк

Заявление вручается сотруднику банка под подпись. Один экземпляр документа передается на рассмотрение, второй возвращается заявителю с отметкой о получении.

Также потребитель может направить претензию по почте заказным письмом с уведомлением. После получения корреспонденции извещение возвращается в адрес отправителя с подписью адресата.

Шаг 3 – Рассмотрение

На рассмотрение обращения по возврату страховки отводится 10 дней. Банк проверяет законность требований заемщика и делает вывод о возможности или невозможности возврата денежных средств.

При положительном решении вопроса банк подписывает с клиентом соглашение о расторжении договора. Деньги перечисляются на расчетный счет.

Что делать, если отказали в возврате навязанной банком страховки?

Если отказаться от страховки не получилось, потребитель вправе защищать свои интересы через суд.

Как составить иск?

Исковое заявление составляется с соблюдением требований, установленных статьей 131 ГПК РФ. Истец должен указать следующие сведения:

  • наименование судебной инстанции;
  • данные о страховой компании (наименование, реквизиты, адрес и контакты);
  • данные о страховщике (ФИО, адрес регистрации, контакты);
  • цену иска;
  • информацию о соглашениях о займе и страховании;
  • описание причин возврата страховки;
  • описание действий, предпринятых страхователем и страховщиком для мирного урегулирования конфликта;
  • ссылки на нормы права, нарушенные ответчиком;
  • требование расторгнуть договор и взыскать страховую премию;
  • список приложений;
  • дату и подпись.

Если защита интересов истца поручена профессиональному защитнику, информация о нем также указывается в заявлении. На представителя оформляется нотариальная доверенность.

Какие документы приложить?

Для подтверждения своих доводов истец прикладывает к иску доказательства.

В перечень документов входит:

  • соглашение о кредитовании;
  • соглашение о страховании;
  • платежные документы о получении и выплате займа;
  • заявление страховщику о возврате страховки;
  • ответ страховщика на заявление;
  • материалы проверки, если потребитель обращался в Роспотребнадзор;
  • письменные показания свидетелей.

В ходе судебного разбирательства судья может запросить дополнительную документацию.

Куда подать документы?

Дела о возврате страховки относятся к потребительским спорам, поэтому истец вправе выбирать судебную инстанцию, в которой он будет защищать свои интересы. Он может подать документы:

  • по адресу своего проживания;
  • по месту нахождения страховщика;
  • по месту заключения договора.

Если сумма иска не превышает 50 000 руб., спор рассматривается мировым судьей. В случае, когда цена иска превышает 50 000 руб., документы подаются в городской или районный суд.

Как подаются документы?

После формирования пакета документов они передаются в суд.

Истец вправе подать исковое заявления следующими способами:

  • лично через канцелярию суда;
  • через представителя, действующего на основании доверенности;
  • по почте, направив документы заказным письмом с уведомлением.

Если потребитель доверил защиту своих интересов квалифицированному юристу, профессиональный защитник выполнит все действия за него. Это позволит избежать ошибок и сэкономить время.

Особенности рассмотрения спора в суде

После поступления иска в суд назначается судебное заседание. Судья приглашает истца и ответчика для дачи пояснений и предлагает предоставить письменные возражения с дополнительными документами.

По результатам рассмотрения выносится одно из решений:

  • удовлетворить требования истца;
  • частично удовлетворить иск;
  • отказать в иске.

Если решение вынесено не в пользу потребителя, он вправе его обжаловать в апелляционном и кассационном порядке.

Сложности при возврате страховки, навязанной банком

Следует помнить, что банк не вправе навязывать услуги страхования. Однако, часто условия договора, заключаемого с клиентом, противоречат законодательству. Без профессиональных знаний в сфере права потребителю будет сложно защитить свои интересы. Поэтому рекомендуем доверить этот вопрос квалифицированному адвокату. Если вам нужна помощь опытного защитника по правам потребителей, обращайтесь к специалистам нашего сайта.

Видео (кликните для воспроизведения).

Источник: http://glavny-yurist.ru/kak-vernut-navyazannuju-strahovku-po-kreditu.html

Банк навязал страховку по кредиту
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here