Программа реструктуризации оформленной ипотеки

Сегодня рассмотрим тему: "Программа реструктуризации оформленной ипотеки". На сайте собраны и структурированы материалы ведущих изданий. Если появились вопросы, то вы всегда можете их задать дежурному консультанту на сайте.

Программа реструктуризации проблемной ипотеки

Резкий рост курс западной валюты в России привел к увеличению задолженностей по займам. С этой проблемой столкнулись многие семьи, поэтому потребовалось урегулирование ситуации.

Сейчас активно осуществляется реструктуризация валютной ипотеки. Огромные суммы кредитов превратились для населения в непомерную ношу, поэтому произошло вмешательство государства.

Что такое реструктуризация валютной ипотеки?

Реструктуризация долга по ипотеке – это изменение условий кредитного договора для упрощения выплаты заемщиком. Происходит это за счет увеличения срока, отмен пени и штрафов, перерасчета в рублевый эквивалент или изменения графика выплат. В результате этого у человека появляется возможность беспрепятственно вернуть деньги банку, не нарушив собственных обязательств.

До вмешательства третьих сил для использования такой возможности заемщики сначала договаривались с банком, а потом надеялись на положительное решение. Ситуация на валютном рынке подтолкнула к необходимости этого шага. Только реструктуризация ипотеки с помощью государства обещает шанс восстановить финансовый баланс для погашения образовавшейся задолженности.

Кому доступна реструктуризация ипотеки?

Государство передало большую сумму из федерального бюджета, но все равно их оказалось недостаточно на все семьи, столкнувшиеся с трудностями. Из-за этого программа реструктуризации проблемной ипотеки может быть использована определенными слоями населения:
  1. Семьи с 2 несовершеннолетними детьми;
  2. Семьи с возрастом супругов менее 35 лет, где уже родился ребенок;
  3. Ветераны горячих точек:
  4. Инвалиды всех групп, а также семьи с детьми-инвалидами;
  5. Работники бюджетных организаций;
  6. Семьи, оформившие ипотеку по государственным программам.

Такие заемщики вправе подать заявление, чтобы изменить условия кредитования. Постоянный рост курса иностранной валюты требует этого, так как с каждым днем задолженность продолжает увеличиваться. Соответственно, ситуация сказывается на ежемесячных выплатах и графике, с которым приходится сталкиваться людям.

Условия реструктуризации ипотеки

Также существуют определенные условия получения поддержки. Они подсказывают, что не всегда удастся воспользоваться государственной помощью. Так что их нужно перечислить.
  • Срок задержки очередной выплаты от 30 до 120 дней;
  • Отсутствие ареста на объект недвижимости.

Нужно отдельно выделить требования к площади, так как они стали настоящей проблемой для некоторых семей. С помощью определенных подсчетов на основании рыночной стоимости жилья перед реструктуризацией определяется элитность объекта. Если цена на квадратный метр превышает определенную сумму, значит, поддержка владельцу не требуется.

Как работает реструктуризация валютной ипотеки?

Новый закон привел в действие сложный механизм, ориентированный на поддержку населения. Многие люди не верили, что банки обяжут проводить реструктуризацию валютной ипотеки, но результаты уже можно оценить. Сейчас множество семей справилось с проблемой, продолжая спокойно выплачивать положенные денежные средства.

Постановление правительства также регламентирует основные преобразования в условиях кредитного договора.

Они оказались жесткими, но крупнейшие банки страны уже взялись за дело, активно применяя на практике новые предписания. Какие условия предлагаются клиентам?

  • Замораживание ежемесячных выплат сроком до 12 месяцев;
  • Перерасчет задолженности в рублевый эквивалент с возмещением до 50% ущерба, при условии, что сумма не превышает 200 тысяч рублей;
  • Процентная ставка после реструктуризации при необходимости снижается до 12%;
  • Установление индивидуального графика платежей.

Такие условия оказались выигрышными по всем показателям. Сбербанк одним из первых принял участие в программе, поэтому его клиенты в кратчайшие сроки получили необходимую поддержку. Теперь валютная ипотека снова выплачивается в соответствии с графиком, поэтому у заемщиков отсутствуют штрафы и пени.

Видео: Как реструктуризовать вашу ипотеку с долларов на рубли?

Работает ли программа?

Закон о реструктуризации ипотеки быстро вступил в силу. Это произошло 20 апреля 2015 года. После чего многие банки, например, ВТБ24, пошли навстречу своим клиентам. Многочисленные кредитные договора были пересмотрены, а потом в них внесли нужные изменения. После чего людям удалось избавиться от сложностей.

Государственная программа серьезно повлияла на деятельность коммерческих банков. Да, они ничего не потеряли, но семьи обрели новые возможности. Без преувеличения можно сказать, что нынешний курс американского доллара и евро станет губительным для отдельных слоев населения. Так что в подобной ситуации без поддержки из федерального бюджета обойтись бы не удалось, так как банки самостоятельно не могут помочь такому большому количеству клиентов.

Источник: http://ipoteka-expert.com/restrukturizaciya-valyutnoj-ipoteki/

Реструктуризация ипотеки

Когда человек решает взять квартиру, дом в ипотеку на длительный срок – 10, 15, 20 лет, то он должен понимать возможные риски, связанные с выплатой кредита.

Так, если вдруг он потеряет работу, у него заболеет близкий человек и все деньги нужно будет отдавать на его лечение, то для таких непростых ситуаций предусмотрена реструктуризация ипотеки.

Что такое реструктуризация ипотеки?

Под этим определением понимается внесение изменений в ипотечный договор касательно сроков и оплаты задолженности по кредиту.

Реструктуризация – это своего рода добрый жест от банка, означающий, что банк проникся проблемой заемщика и готов пересмотреть условия ипотечного кредитования, чтобы клиент не лишился предмета сделки.

Реструктуризация долга по ипотеке возможна только при серьезной задолженности заемщика – более 6 месяцев.

Решение касательно реструктуризации принимается заемщиком совместно с банком, где оформлялся ипотечный договор.

Кто может инициировать процесс реструктуризации ипотеки?

В погашении задолженности по ипотеке заинтересован как заемщик, так и для заимодатель. Поэтому инициатором реструктуризации может быть как банк, так и клиент.

Если банк хочет провести эту процедуру, тогда он отправляет физическому лицу сообщения на телефон или звонит с просьбой прийти в отделение и подписать новый договор.

Читайте так же:  Какие документы нужны для оформления детского пособия

Если инициатором изменения условий договора является заемщик, тогда он должен обратиться с письменным заявлением в банк.

В заявлении он должен указать, по какой причине у него возникают просрочки, каким образом банк может помочь ему погасить задолженность. В конце документа заявитель должен попросить у банка отсрочку платежа.

Способы реструктуризации ипотеки

Банк может реструктуризировать задолженность с помощью различных программ реструктуризации ипотечных жилищных кредитов.

В 2020 году предусмотрены такие программы:

  • по увеличению срока ипотечного кредитования. Этот шаг приведет к уменьшению размера ежемесячного платежа;
  • отсрочка погашения тела ипотеки;
  • программа по изменению валюты кредитования;
  • кредитные каникулы – заемщик временно оплачивает только проценты.

На меньший процент по ипотеке (снижение процентной ставки) банки идут редко. И даже если они принимают решение снизить процент по ипотеке, то только на какой–то конкретный временной промежуток, после чего ставка вновь становится прежней или, что еще хуже, поднимается.

Когда есть смысл реструктуризировать ипотеку?

К такому жесту помощи от банка заемщик может прибегнуть только в том случае, если он столкнулся с временными финансовыми трудностями. При этом человек уже знает, как будет выходить из этого черной жизненной полосы, у него есть перспективы улучшить свое финансовое положение.

К примеру, человек был уволен и несколько месяцев не мог устроиться на работу. Он может подать заявление на реструктуризацию, указав, что в ближайшее время намерен устроиться на работу в конкретную компанию.

Еще один пример: близкий человек заемщика попал в больницу и на его лечение требуются деньги. При этом заемщик уверяет банк в том, что после проведения операции родному человеку и после его выписки он сможет возобновить свою платежеспособность.

Банки всегда прислушиваются к клиентам, идут им на уступки, поскольку понимают, что реструктуризировать долг им выгодней, чем потом реализовывать недвижимость заемщика, которая, кстати, может сильно упасть в цене.

Документы для реструктуризации ипотеки

Чтобы изменить условия ипотечного кредитования должник должен подать письменное заявление в банк, который выдал ему ипотеку.

К заявлению он должен приложить такие документы:

  • копия гражданского паспорта заемщика, а также копии паспортов членов его семьи;
  • трудовая книжка (оригинал и копия);
  • копия ипотечного договора, а также всех дополнительных соглашений (при их наличии);
  • справка о задолженности и сроках погашения ипотеки;
  • справка 2-НДФЛ.
  • К этим документам также нужно приложить письменные доказательства того, по какой причине заемщик перестал выполнять свои обязательства перед банком:

    • если его уволили с работы, тогда он должен предоставить справку о постановке на учет в службу занятости;
    • если он проходил лечение в больнице либо кто-то из его родных попал в больницу или тяжело заболел, тогда ему нужно взять справку из лечебного учреждения;
    • если на работе заемщика понизили в должности и, соответственно, уменьшилась его заработная плата, тогда он должен взять справку с места работы, где должна быть указана прежняя и нынешняя его зарплата.

    Срок рассмотрения заявления должника на реструктуризацию ипотеки

    Обычно банки рассматривают такие заявления в течение нескольких дней. Однако этот процесс может растянуться и на месяц. Дело в том, что в законодательстве нет закона, регламентирующего сроки рассмотрения заявлений должников по ипотеке.

    Эти сроки могут быть прописаны в ипотечном договоре между банком и заемщиком. При необходимости заемщик может попросить в заявлении ускорить процесс его рассмотрения. Однако банк сам вправе решать, когда давать ответ заемщику.

    Как оформляется процедура реструктуризации ипотеки?

    Банк может зафиксировать процесс реструктуризации такими способами:

    1. Заключить с клиентом дополнительное соглашение к действующему ипотечному договору.
    2. Заключить новый договор с новыми условиями – сроком погашения, суммой, графиком погашения. В этом случае прежний договор будет считаться погашенным.

    Реструктуризация ипотеки с помощью государства АИЖК

    С 2009 года в РФ начало функционировать Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АИЖК).

    Задачей этой организации является оказание помощи тем заемщикам, которые попали в тяжелую жизненную ситуацию, из-за которой временно не могут погасить задолженность по взятой ипотеке.

    До создания АИЖК банки не давали никаких шансов заемщикам на восстановление. Они сразу взыскивали с них предмет ипотеки, после чего продавали его.

    Сегодня должник может принять участие в социальной программе АИЖК по изменениям условий ипотеки.

    Для этого он должен соответствовать таким критериям:

    • жилье, которое заемщик взял в ипотеку, должно быть единственным местом проживания его семьи. Никаких других объектов недвижимости у человека быть не должно;
    • жилье, взятое человеком в ипотеку, не должно относится к категории элитного;
    • у должника нет денег на оплату ипотеки и он может это доказать;
    • у заемщика произошло снижение дохода либо увеличение расходов (например, связанных с лечением).

    АИЖК дает клиентам возможность решения проблем, связанных с погашением долга, таким образом:

    • предоставляет клиенту деньги, а тот закладывает свое жилье. После его смерти недвижимость переходит агентству;
    • выкупает заем для последующей реструктуризации. В итоге клиент будет платить не банку, а агентству.

    АИЖК помогает тем заемщикам, в семье которых есть несовершеннолетние дети, студенты-очники до 24 лет, инвалиды, а также ветераны боевых действий.

    Для того чтобы получить помощь от АИЖК, клиенту нужно обратиться в банк-кредитор, который является партнером АИЖК и приложить нужный пакет документов.

    Если банк согласен с условиями заявителя, тогда он передает заявку агенту АИЖК. Тот рассматривает заявление и принимает решение касательно реструктуризации ипотеки, после чего приглашает клиента заключить договор.

    Читайте так же:  Какие бывают льготы по оплате за капитальный ремонт многоквартирного дома

    Какие банки участвуют в реструктуризации ипотеки?

    Сегодня большинство российских банков могут предложить своим клиентам реструктуризацию ипотеки (если на то будут основания).

    Если же заемщик хочет прибегнуть к помощи АИЖК, то нужно знать, с какими банками сотрудничает это агентство: «Российский капитал», «Московский Индустриальный Банк», «Глобэкс банк», «Московское ипотечное агентство» и др.

    Плюсы и минусы реструктуризации ипотеки

    Прежде чем думать, как сделать свою платежеспособность выше и стоит ли прибегать к процедуре реструктуризации, следует взвесить все за и против.

    Неоспоримыми преимуществами реструктуризации ипотеки являются следующие пункты:

    • кредитная история клиента не ухудшается;
    • появляется возможность мирного урегулирования проблемы;
    • обязательства перед банком заемщик рано или поздно выполняет;
    • имущество остается во владении заемщика.

    Но есть и негативные моменты, связанные с реструктуризацией ипотеки:

    • банк может отказать заемщику в реструктуризации его долга, если клиент не укажет причину своей временной неплатежеспособности;
    • заемщик не сможет взять другой кредит, пока не погасит свои обязательства перед банком, заключившим с ним ипотечный договор.

    Понятие «реструктуризация ипотеки» не прописано ни в одном законе. Это значит, что только банк может дать добро и пойти на уступки клиенту, если посчитает это выгодным для себя условием. При этом заемщик не должен требовать от кредитора изменить ипотечные условия.

    Чтобы получить право на реструктуризацию ипотеки, заемщик должен обратиться в банк с письменным заявлением, где следует четко указать, по какой причине он не может вовремя погашать задолженность.

    Источник: http://ipoteka-expert.com/restrukturizaciya-ipoteki/

    Реструктуризация ипотеки в Сбербанке

    Для многих россиян ипотека — это единственная возможность приобрести своё жильё. Оформляя жилищный кредит, заёмщик понимает, что ему придётся долго его выплачивать.

    В этот длительный период семья может столкнуться с временными финансовыми трудностями; в таких случаях банки предлагают воспользоваться программами реструктуризации ипотеки.

    Каковы условия реструктуризации ипотеки в Сбербанке? Об этом расскажем далее.

    Что такое реструктуризация ипотеки в Сбербанке?

    Ипотека представляет собой долгосрочное кредитование (до 30 лет), обеспечиваемое приобретаемой недвижимостью.

    За это время у заёмщика могут произойти как хорошие, так и печальные события: рождение и смерть в семье, болезнь, смена работы или места жительства. Всё это может отрицательно сказаться на финансовом состоянии семьи, что влечёт за собой невозможность внесения ежемесячных выплат.

    Однако даже при таких сложных обстоятельствах нужно попытаться сохранить приобретённую в ипотеку недвижимость. В этом может помочь реструктуризация, т. е. пересмотр графика внесения платежей.

    Реструктуризация ипотечного займа в Сбербанке 2020 году – это поддержка, оказываемая банком заёмщику в выполнении обязательств по выплате ипотеки, что в итоге позволяет ему избежать потери приобретённого жилья.

    Реструктуризация — это процесс внесения изменений в действующий ипотечный договор, касающийся сроков, ставки; создание более лояльных условий погашения ипотеки для заёмщиков, которые в силу сложных жизненных обстоятельств не могут, как раньше, выполнять взятые на себя финансовые обязательства.

    Сбербанк почти никогда не отказывает в перезаключении договора с реструктуризацией долга своему клиенту, ведь это намного выгоднее, чем наличие непогашенного долга.

    В данном вопросе Сбербанк будет руководствоваться тем, что рассмотрение дела в суде не гарантирует полного возврата средств банку, судебные издержки будут более затратными, чем заключение договора с заёмщиком на новых условиях.

    Реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке физическому лицу

    Данная услуга стала возможна благодаря внедрению различных программ, которые имеют ряд особенностей.

    Особенности программ

    Сбербанк устанавливает для потенциальных участников программ выполнение определённых условий и выдвигает ряд требований.

    Основное требование – официальное подтверждение причин, повлёкших ухудшение финансового состояния клиента. Учитываются только уважительные и достоверные, подтверждённые документами факты (потеря места работы, понижение заработка, временная нетрудоспособность из-за болезни, смерть родных и т.д.).

    И ещё 2 важных условия:

    • отсутствие просрочек;
    • хорошая кредитная история.

    Преимущественным правом на реструктуризацию ипотеки обладают следующие категории граждан:

    • многодетные семьи;
    • инвалиды всех групп;
    • семьи с несовершеннолетними детьми или детьми-инвалидами;
    • участники боевых действий;
    • граждане и организации, сумевшие документально подтвердить ухудшение финансового состояния, случившееся не по их вине.

    Варианты

    Реструктуризация ипотеки в Сбербанке физлицу предполагает выбор изменения условий из нескольких вариантов:
    • Пролонгация договора (увеличение срока кредитования). Можно продлить период до 10 лет, но с условием, что общий срок не превышает 35 лет.
    • Отсрочка выплаты основного долга на 2 года. За это время заёмщик выплачивает только проценты. Естественно, срок кредитования будет увеличен.
    • Поквартальная оплата процентов. В итоге ежемесячные платежи становятся меньше.
    • Индивидуальный график выплат. Данный вариант удобен клиентам, чей доход связан с сезонными работами.
    • Кредитные каникулы со снижением процентной ставки.

    Заёмщик может выбрать любой, наиболее приемлемый для себя способ решения проблемы с выплатой ипотеки, но окончательное решение принимает Сбербанк.

    Порядок оформления реструктуризации ипотеки в Сбербанке

    Процедура начинается с обращения в филиал Сбербанка, где оформлялся жилищный кредит, с целью подачи заявления и заполнения анкеты. Сотрудники Сбербанка разработали специальную анкету, позволяющую заёмщику раскрыть все возникшие у него финансовые проблемы.

    В заявлении (можно заполнить онлайн здесь) нужно подробно указать причины, побудившие заёмщика просить пересмотра договора.

    В тексте указываются:
    • реквизиты договора ипотеки;
    • размер заёмных средств;
    • выплаченная сумма и остаток долга;
    • дата последнего платежа;
    • возникшая просрочка (лучше не допускать!);
    • причины неплатёжеспособности и невозможности выполнения обязательств по договору;
    • желаемый вариант реструктуризации (кредитные каникулы или др.);
    • статус заёмщика (льготная категория, зарплатный клиент).

    Заявление подаётся вместе с документами, необходимыми для реструктуризации ипотеки. Сотрудниками Сбербанка проводится анализ полученной документации и возможностей заёмщика (от 2 до 5 дней), чтобы определиться с параметрами изменений в процессе погашения.

    Читайте так же:  Как оформить сделку купли-продажи квартиры через мфц самостоятельно

    Если решение будет положительным, то заявителя приглашают на составление договора. Процедура завершается перезаключением договора с изменёнными условиями.

    Видео (кликните для воспроизведения).

    Обратите внимание! Одну копию заявления (с подписью работника банка) заёмщику необходимо оставить у себя и сохранять до окончания выплат по ипотеке.

    Какие нужны документы для реструктуризации ипотеки в Сбербанке?

    Стандартный набор документов включает:

    • паспорт заёмщика;
    • ипотечный договор;
    • выписку из ЕГРП с описанием недвижимости, зарегистрированной на заёмщика;
    • справку о доходах за последние 6 месяцев;
    • справку из банка об остатке задолженности;
    • бумаги, подтверждающие причину финансовой несостоятельности заёмщика.

    Реструктуризация ипотеки с помощью государства

    В апреле 2015 года было утверждено Постановление № 373, касающееся задолженностей по ипотечным кредитам. Итогом стала государственная программа по оказанию помощи заёмщикам совместно с банками.

    Сбербанк принимал заявки от своих клиентов на участие в госпрограмме помощи ипотечным заёмщикам лишь до 01.12.2018.

    Возможно что-то изменилось, чтобы узнать актуальную информацию позвоните на номер 900 и спросите.

    Цель программы – оказать помощь заёмщикам по ипотечным кредитам, оказавшимся в трудном финансовом положении.

    Условия программы

    Реструктуризация ипотеки по госпрограмме включает несколько способов:

    • Увеличение кредитного срока до 1 года с сокращением ежемесячных платежей до 50%.
    • Снижение процентной ставки за счёт доплаты государства.
    • Перевод кредита в отечественную валюту. В данном случае стоимость платежа увеличивается более чем на 30%.
    • Внесение средств на погашение задолженности.

    Сбербанк может снизить сумму задолженности по кредиту на 30% от остатка займа, но не более чем на 1,5 млн. рублей.

    При решении о реструктуризации в Сбербанке заёмщик и банк подписывают дополнительные соглашения, в которых указываются сроки выплаты субсидии. Способ реструктуризации определяют сотрудники банка после детального анализа всех условий текущей ипотеки и документов заявителя.

    Кто может участвовать в программе?

    ​Участниками программы могут стать:
    • родители и опекуны несовершеннолетних детей;
    • ветераны боевых действий;
    • инвалиды или родители детей-инвалидов;
    • граждане, у которых на иждивении находятся школьники, студенты или аспиранты до 24 лет, обучающиеся очно.

    Требования к финансовому состоянию заявителя:

    • Среднемесячный доход семьи за последние 3 месяца — не выше удвоенного прожиточного минимума в регионе места проживания.
    • Ежемесячный платёж по кредиту вырос с даты заключения кредитного договора на 30% или более.

    Ограничения по жилплощади:

    • 45 м² для 1-комнатной квартиры;
    • 65 м² для 2-хкомнатной квартиры;
    • 85 м² для 3-хкомнатной квартиры.

    Другие требования:

    • Ипотека оформлена не меньше 1 года назад.
    • Квартира, указанная в качестве залога, — единственное жильё заёмщика.

    Какие документы нужны для участия в госпрограмме?

    Набор документов зависит от статуса заявителя, а также от условий программы. Для удобства представим взаимосвязь всех составляющих в таблице:

    Условия программы: Необходимые документы:
    1. Заёмщик/созаёмщик является гражданином РФ.
    Паспорт гражданина РФ
    1.1. Граждане, имеющие 1 или более несовершеннолетних детей. Свидетельство о рождении/усыновлении каждого несовершеннолетнего ребёнка.
    1.2. Опекуны (попечители) 1 или более несовершеннолетних детей. Копия решения органа опеки и попечительства.

    Копия решения суда, вступившего в законную силу.

    1.3. Ветераны боевых действий. Удостоверение ветерана боевых действий. 1.4. Инвалиды или родители детей-инвалидов; Копия справки из ВТЭКа 1.5. Граждане, воспитывающие лиц в возрасте до 24 лет, обучающихся в школе, ВУЗах, аспирантуре очно. Свидетельство о рождении.

    Справка из учебного заведения.

    Выписка из ПФР о состоянии лицевого счёта.

    1. Среднемесячный общий доход семьи заёмщика за последние 3 месяца (за вычетом суммы ежемесячного платежа по кредиту) не превышает двукратного показателя прожиточного минимума, установленного в регионе РФ, на каждого члена семьи.
    Документы, подтверждающие доход.

    Копии трудовых книжек, заверенных работодателем, всех работающих членов семьи.

    Для неработающего заёмщика и членов его семьи:

    • трудовая книжка;
    • справка из ЦЗН о сумме пособия или об отсутствии такового;
    • СНИЛС.

    График платежей по кредиту.

    1. Размер ежемесячного платежа по кредиту увеличился на 30% или более.
    2. Общая площадь квартиры не превышает:
    45 м² — для 1-комнатной квартиры;

    65 м² — для 2-хкомнатной квартиры;

    85 м² — для 3-хкомнатной квартиры.

    Свидетельство о регистрации.

    Отчёт об оценке квартиры на момент оформления.

    1. Кредитный договор заключён не менее, чем за 1 год до подачи заявления о реструктуризации.
    Кредитный договор
    1. Заявление заемщика/созаёмщиков
    Заявление, написанное в свободной форме с просьбой оказания помощи в соответствии с ПП РФ №373 от 20.04.2015 с датой и подписью заёмщика. Анкета по форме Сбербанка
    1. Действующий полис страхования квартиры и квитанция об оплате страховой премии

    Внимание! Подробности об участии в программе можно узнать:

    • В Агентстве ипотечного жилищного кредитования (АИЖК) по телефону: 8 (800) 755-55-00.
    • На официальном сайте Дом.рф.
    • На странице сайта Сбербанка: https://www.sberbank.ru/ru/person/credits/collection/probl_debt.

    Реструктуризация долга по ипотеке в Сбербанке позволяет многим заёмщикам сохранить жильё, избежать накопления просроченных платежей и судебных разбирательств. Главное – не пускать ситуацию на самотёк и вовремя обратиться в Сбербанк.

    Источник: http://ipoteka-expert.com/restrukturizaciya-ipoteki-v-sberbanke/

    Реструктуризация ипотеки в 2019 году: что это такое и как её сделать с помощью государства

    Эффективным решением квартирного вопроса является ипотека. Однако из-за различных обстоятельств иногда наступает такой момент, что заёмщик не может выплачивать взятую ссуду в полном объёме. Согласно договору, банк может отобрать купленную недвижимость за просроченный платёж, но для него это невыгодно, так как он в первую очередь заинтересован в возврате заёмных средств. Поэтому банк и предлагает реструктуризацию ипотеки, то есть изменение условий займа.

    Суть процедуры

    С начала 2008 года, в период кризиса, востребованной услугой среди населения стала реструктуризация ипотечных кредитов. Она позволяла заёмщикам отсрочить платежи на льготный период. По сути, этот процесс означал перезаключение договора с кредитной организацией с более лояльными условиями, например, со снижением годовой ставки.

    Читайте так же:  Обязательная доля наследства при наличии завещания

    Со стороны кажется, что банку совсем невыгодно изменять условия договора, но это совсем не так. Подводные камни кроются в том, что на самом деле общая сумма выплат не уменьшится, а в некоторых случаях даже увеличится, ведь с уменьшением процентной ставки обычно растет срок погашения ипотеки. Другими словами, долг не уменьшается, а распределяется на более длительное время.

    При этом в случае просрочек по платежу банк, чтобы не отбирать недвижимость клиента, может даже увеличить не только срок ежемесячных выплат, но и процентную ставку. Но тут следует отметить, что перезаключение договора может происходить только при обоюдном согласии участвующих сторон. Обычно инициатива исходит от заёмщика, а банк её поддерживает.

    В результате финансовое учреждение избавляется от обычно длительных судебных разбирательств, связанных со взысканием долга, а должник не ухудшает свою кредитную историю и не теряет жильё. При этом важно, чтобы заёмщик, понимая о возможных проблемах с погашением ипотеки, вовремя обратился в банк с заявлением о предоставлении льготного договора. Ведь в этом случае с большой долей вероятности кредитор сможет подобрать оптимальный вариант решения проблемы.

    Таким образом, реструктуризация — это финансовая услуга, направленная на способствование выплат банковской задолженности и выполнение заёмщиками взятых на себя обязательств согласно ипотечному договору. При этом реконструкция выгодна и государству, так как проблемы на ипотечном рынке плохо влияют на экономическое развитие страны. Поэтому в 2019 году существуют специальные механизмы, поддерживающие процедуру.

    Процесс перекредитования

    Обычно заёмщик, понимая, что не сможет соблюдать свои обязательства перед кредитором, обращается к нему с заявлением, в котором указываются веские причины для пересмотра условий предоставления ипотеки. Также уполномоченный менеджер финансовой организации может первым связаться с должником и предложить ему изменить договор.

    Банк принимает заявление, рассматривает возможность его удовлетворения, а в случае одобрения предлагает клиенту перезаключить договор на новых условиях. При согласии должника подписывается новое соглашение, а старое аннулируется.

    Обычно, вне зависимости от инициатора процедуры, кроме заявления, заёмщику понадобятся следующие документы для реструктуризации ипотеки:

    • паспорт гражданина РФ;
    • анкета (может быть совмещена с формой заявления);
    • трудовая книжка;
    • свидетельство, подтверждающее право собственности на недвижимость;
    • предыдущий договор;
    • справка с последнего места работы о полученных доходах за последние шесть месяцев (форма 2-НДФЛ);
    • в случае заключённого брака — разрешение на изменение условий со стороны супруга (супруги).

    Готовая пошаговая инструкция:

    Главное, на что обращается внимание банка при вынесении решения — это действительное изменение уровня доходности должника. Специальный агент оценивает финансовое состояние клиента и его способность соблюдать ранее взятые обязательства.

    Принципы реконструкции соглашения

    1. Возвратность — вне зависимости от ситуаций, возникающих у заёмщика, взятая в долг сумма должна быть возвращена кредитору в полном объёме.
    2. Срочность — устанавливает определённый промежуток времени, в течение которого заём должен быть возвращён. Нарушение установленного срока предполагает штрафные санкции в виде увеличения суммы выплат.
    3. Платность — обозначает возмездность ипотечной сделки, то есть предусматривает не только возврат, но и уплату вознаграждения за использование ссуды.
    4. Обеспеченность — выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов банка при возможном несоблюдении заёмщиком принятых обязательств.

    Варианты перезаключения договора

    Существует несколько видов реструктурирования долга, возникшего по ипотеке. Они могут использоваться сразу вместе или по отдельности. При выборе новых предоставляемых условий договора кредитор учитывает не только текущее финансовое состояние должника, но и оценивает их изменение в будущем.

    Государственная программа

    Для поддержания экономики страны на должном уровне правительством РФ была утверждена программа реструктуризации ипотечных жилищных кредитов населения путём принятия постановления № 961, вносящего изменения в раннюю его редакцию под № 373. Эта программа предусматривает отдельным категориям заёмщиков оказание помощи. В частности, она касается менее защищённых слоёв населения.

    Из резервного фонда страны на реализацию программы выделено 2 млрд рублей, переведённых в фонд АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» (АО «АИЖК»). Предложенные условия должны помочь более 1,3 тыс. кредиторам, финансовое состояние которых уменьшилось по ряду объективных причин.

    В соответствии с программой реструктуризации ипотеки, договором должен быть предусмотрен следующий перечень условий: изменение валюты кредитования, установление процентной ставки не более 11,5%, снижение обязательств должника на величину, не превышающую предельной суммы возмещения за счёт разового прощения части займа, освобождение заёмщика от уплаты неустойки. При этом сокращение сроков кредитования не предусмотрено.

    Нормативные документы

    Использование такой финансовой операции, как реструктуризация ипотечного долга, эффективно помогает справиться с проблемами, возникающими у заёмщиков в случае резкого ухудшения их финансового состояния. Приобретение недвижимости в кредит находится под пристальным вниманием правительства страны. Именно оно, благодаря ряду законов, делает ипотечное кредитование доступным инструментом и обеспечивает социальные гарантии.

    Нормативная база РФ, касающаяся ипотеки, состоит из ряда документов и актов, регулирующих отношения между заинтересованными сторонами. Главным из них является Гражданский Кодекс РФ. Кроме него, к основным документам относятся и другие законы о недвижимом имуществе. Они содержат правила заключения договора, обязанности и права сторон. Указывают на необходимость в обязательной государственной регистрации договора.

    Правовая база гарантирует, что смысл ипотеки не изменится даже после реконструкции кредита. Иногда заёмщики, чтобы обмануть кредитора и не возвращать долг, используют следующую схему. Реконструированный объект ипотеки регистрируется в реестре как новый предмет, не обременённый кредитным соглашением с банком. В итоге финансовая организация теряет право взыскать задолженность за счёт заложенного имущество, так как формально его не существует.

    Таким образом, у услуги есть недостатки. Например, некоторая дополнительная переплата. Но как бы то ни было, при возникновении проблем с ипотечным погашением всё же необходимо обратиться к кредитору и попробовать их решить, в том числе и с помощью реструктуризации.

    Источник: http://ipotekamer.ru/pogasit/restrukturizatsiya/restrukturizatsiya-ipoteki

    Читайте так же:  Как оформить опекунство на несовершеннолетнего ребенка

    Реструктуризация ипотеки с помощью государства — 2020

    В 2020 году продлили программу реструктуризации ипотеки при помощи государства, многим, приобретшим квартиру по ипотеке, это продление явилось приятной неожиданностью. Граждане еще не вступившие в программу, но желающие сделать это могут присоединиться к ней на очень хороших условиях. Таким образом, реструктуризация ипотеки государством 2020 стала реальной возможностью сохранить свое жилье.

    Что такое программа реструктуризации ипотеки?

    Недавно, всего лишь несколько лет назад благодаря устойчивому росту экономики финансовое состояние большинства граждан России было вполне надежным. На этом фоне россияне начали активно приобретать жилье в ипотеку. В те времена ежемесячные существенные платежи и значительная итоговая переплата не казались непреодолимой преградой.

    Однако начиная с 2014 года экономическая ситуация в стране изменилась к худшему, что незамедлительно сказалось и на благосостоянии граждан.

    Кредиты, в том числе ипотечные, которые оформлялись в стабильных условиях, когда перспектива роста благосостояния казалась незыблемой, теперь стали серьезнейшем финансовой проблемой для тысяч заемщиков. Ситуация стала сложной и для кредиторов.

    Эта непростая обстановка побудило государство начать программу реструктуризации ипотеки. Проводится реструктуризация ипотеки с помощью государства АИЖК.

    Изначально эта система была рассчитана на период по первое марта этого года, после чего произошло бы закрытие программы. Но ее сроки изменили. Теперь она продлена до 31 мая этого же года. Кроме того, некоторые условия программы заметно улучшились, и такие новости, как свидетельствуют отзывы, радуют многих россиян.

    Принять участие в этой программе дважды невозможно, поэтому тем, кто принял участие в реструктуризации раньше, уже не получится воспользоваться новыми правилами.

    Кто может рассчитывать на реструктуризацию ипотеки за счет государства?

    Участниками реструктуризация ипотеки могут стать следующие категории участники ипотеки:

    • люди, на воспитании которых находятся несовершеннолетние дети;
    • родители совершеннолетних детей, обучающихся на дневном отделении учебных заведениях;
    • граждане с инвалидностью или родители детей – инвалидов;
    • входящие в программу «Молодая семья»;
    • ветераны боевых действий.

    Доходы обязаны соответствовать предъявляемым требованиям.

    Необходимо документально подтвердить, что произошло снижение среднего дохода семьи по сравнению со временем оформления ипотечного кредита более чем на 30%.

    Так же минимум на 30% должны повыситься выплаты по ипотеке.

    После ежемесячной выплаты по ипотеке, доход должен составлять не более двух прожиточных минимумов на каждого из членов семьи.

    Условия предоставления

    Предполагалось, что для реализации программы потребуется определенная сумма бюджетных средств, которая и была выделена. Однако за период работы первоначального варианта программы вся сумма потрачена не была. Государством было принято решение продлить действие программы, одновременно улучшив ее условия.

    Была повышена сумма компенсации. Теперь она составляет 30% от стоимости квартиры (не выше 1,5 млн. рублей).

    В программу имеют право войти те кредитополучатели, которые только сейчас оформляют ипотечный кредит. Им потребуется соблюсти определенные пункты:

    • Средний уровень дохода за три месяца не может превышать два прожиточных минимумов для каждого из членов семьи;
    • В семье кредитополучателя необходимо присутствие несовершеннолетнего ребенка или ребенка в возрасте до 24 лет, обучающегося на дневном отделении учебного заведения;
    • Или кредитополучатель должен быть инвалидом или ветераном боевых действий;
    • Квартира должна соответствовать требованиям относительно площади (кроме многодетных семей);
    • Квартира должна являться единственным жильем семьи.

    Какие нужны документы для реструктуризации?

    Для участия в программе реструктуризации ипотеки с помощью государства понадобятся следующие документы:

    • паспорт гражданина РФ;
    • кредитный договор;
    • схема погашения платежей;
    • выписка из ЕГРП на залоговую стоимость;
    • справка — выписка из ЕГРП об обобщенных правах отдельного лица;
    • справка о доходах за последние 3 месяца;
    • трудовая книжка и справка из центра занятости (должен быть указан размер пособия) – при увольнении;

    Кредитору могут потребоваться и другие документы.

    Требования к жилью

    Сама жилплощадь, приобретаемая в ипотеку, должна соответствовать определенным требованиям:

    • расположена в РФ;
    • единственная жилплощадь кредитополучателя;
    • соответствовать условиям к площади, ограничивающим цену и размер помещения. Площадь однокомнатной квартиры — не более 45 кв. м., двухкомнатной — до 65 кв., трехкомнатной — до 85 кв.м. Исключение составляют многодетные семьи;
    • цена квартиры не должна быть выше имеющейся на рынке средней цены более чем на 60%.

    Порядок проведения

    Чтобы войти в программу реструктурирования ипотечного кредита нужно:

    1. обратиться в банк, в котором оформлялся ипотечный кредит (ВТБ, Сбербанк, Россельхозбанк или любой другой);
    2. проконсультироваться по условиям программы;
    3. узнать полный список требующихся для представления документов;
    4. в районном многофункциональном центре (МФЦ) нужно заказать выписки из ЕГРП о залоговой недвижимости и обобщенных правилах, а так же справку об отсутствии иной квартиры;
    5. заполнить заявление о реструктуризации ипотечного кредита;
    6. решение АИЖК принимается в течение 30 дней (10 рабочих дней).
    7. по принятии решения банком гражданин приглашается в банк для оформления новой кредитной документации;
    8. после прихода закладной из банковского архива, получатель кредита, собравший все бумаги по ипотеке, регистрирует изменения в закладной.
    Видео (кликните для воспроизведения).

    Источник: http://bankiros.ru/wiki/term/restukturizacia-ipoteki-s-pomochu-gosudarstva

    Программа реструктуризации оформленной ипотеки
    Оценка 5 проголосовавших: 1

    ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

    Please enter your comment!
    Please enter your name here