Реструктуризация ипотечного кредита — условия программы

Возможна ли реструктуризация ипотеки с господдержкой?

— Возможна ли реструктуризация ипотечного кредита (чтобы уменьшить процент выплат), если ипотека с господдержкой?

Отвечает ипотечный брокер строительной компании «ГИК» Нина Малышева:

Ипотека с господдержкой – продукт «первого эшелона», сегодня это наиболее востребованная разновидность жилищного кредита. Суть его в том, что государство субсидирует процентную ставку, что позволяет банкам-резидентам предлагать наиболее выгодные условия для заемщиков. В данный момент такая ставка варьируется в пределах 10,9-12%. Ключевые условия обычно одинаковы во всех банках: чтобы получить займ с господдержкой, нужно иметь не менее 20% от стоимости объекта, подтверждение трудоустройства, дохода по справке 2-НДФЛ либо по форме банка и платежеспособности. Кредит выдается сроком до 30 лет. Однако ипотека с господдержкой возможна только при покупке жилья на первичном рынке от компаний, работающих по схеме долевого строительства (214-ФЗ).

Реструктуризация ипотечного кредита производится на общих основаниях: то есть не имеет значения, выдан ли кредит с господдержкой или без.

Реструктуризация может потребоваться, если у семьи сокращается доход (понизили зарплату, упала доходность собственного бизнеса), если человек попадает в сложную жизненную ситуацию, когда расходы существенно возрастают по объективным причинам. В таких случаях банк может пойти на уступки и сделать реструктуризацию – чаще всего увеличить срок выплат. Это позволяет продолжить погашение займа несмотря на снижение уровня дохода собственника.

Впрочем, нельзя сказать, что сегодня это распространенное явление. Пока портфель просроченной задолженности по ипотечным кредитам в стране далек от критического уровня. Люди ответственно относятся к платежам, поскольку их жилье в залоге.

Отвечает адвокат ю ридического сервиса 48Prav.ru Алексей Гордейчик:

Действующее законодательство не содержит ограничений на получение реструктуризации по ипотеке, полученной ранее с господдержкой. Более того, в соответствии с пп. «а» п. 1 «Основных условий реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации», утвержденных постановлением Правительства РФ от 20 апреля 2015 г. N 373, участниками программы, в частности, могут являться граждане Российской Федерации, которые по состоянию на 1 января 2015 года в установленном законодательством Российской Федерации, законодательством субъектов Российской Федерации и (или) муниципальными правовыми актами порядке являются участниками государственных или муниципальных программ по улучшению жилищных условий, иных мероприятий по улучшению жилищных условий и которые воспользовались правом на получение социальных выплат (субсидий) и иных льгот на приобретение (строительство) жилых помещений за счет средств федерального бюджета, бюджета субъекта Российской Федерации и (или) муниципального бюджета с использованием подлежащего реструктуризации ипотечного кредита (займа).

Предоставление более льготных условий законодательством не предусмотрено.

Не пропустите:

Присылайте свои вопросы о недвижимости, ремонте и дизайне. Мы найдем тех, кто сможет на них ответить!

Редакция оставляет за собой право выбирать темы из числа вопросов, которые прислали пользователи.

Источник: http://www.domofond.ru/statya/vozmozhna_li_restrukturizatsiya_ipoteki_s_gospodderzhkoy/4402

Реструктуризация ипотеки

Оглавление:

Любой долгосрочный кредит связан с высокими рисками и для кредитора, и для заемщика. Потеря работы, тяжелая болезнь, финансовые кризисы могут стать причинами критического падения уровня доходов семьи, что делает затруднительным или невозможным исполнение финансовых обязательств перед банком. Если ежемесячный платеж по ипотечному кредиту стал для клиента неподъемной ношей, ему следует задуматься о реструктуризации ипотеки.

Реструктуризация ипотеки — это изменение условий кредитного договора таким образом, чтобы клиент банка, оказавшийся в сложном финансовом положении, мог продолжать добросовестно обслуживать кредит и не потерять право собственности на приобретенную недвижимость.

Сегодня реструктуризация ипотечного займа может быть согласована с банком-кредитором или оформлена с государственным участием в рамках правительственной программы поддержки ипотечным заемщикам, оказавшимся в трудной жизненной ситуации, принятой в 2015 году.

Виды реструктуризации и принцип их действия

Основная цель реструктуризации – облегчение долгового бремени для заемщика. Чаще всего достигается это за счет уменьшения ежемесячного платежа. Сегодня банки и государственные программы поддержки ипотечных заемщиком практикуют несколько способов реструктуризации:

Эксперты в области ипотечного кредитования настоятельно рекомендуют заемщикам, столкнувшимся с финансовыми трудностями, не скрываться от кредитора, а как можно раньше сообщить банку о возникших проблемах. Это поможет найти оптимальное решение, которое устроит и банк, и заемщика.

Преимущества реструктуризации долга

Обращаясь за реструктуризацией, клиент должен понимать, что исполнять свои кредитные обязательства перед банком ему придется в любом случае. При этом, добившись временного облегчения долгового бремени, он получит возможность решить свои финансовые проблемы и восстановить платежеспособность. В некоторых случаях – это единственный вариант сохранения приобретенной недвижимости и положительной репутации клиента.

Плюсы реструктуризации ипотеки заключаются в следующих особенностях:

• Даже временное уменьшение ежемесячного платежа снижает нагрузку на семейный бюджет и повышает качество жизни заемщика;
• Оформив реструктуризацию, клиенту удается сохранить положительную репутацию и кредитную историю;
• Воспользовавшись возможностью реструктуризации ипотеки с помощью государства, можно добиться более лояльных условий кредитования и уменьшить общую сумму долга перед банком.
• В некоторых ситуациях, реструктуризация – единственная возможность сохранить право собственности на недвижимость.

Калькулятор расчета ипотеки.

Несмотря на все преимущества реструктуризации, эту меру следует рассматривать исключительно как способ выхода из тяжелого финансового положения, а не возможность получить дополнительную выгоду от банка.

Законодательство в отношении реструктуризации ипотеки

С точки зрения закона, реструктуризация ипотечного займа долго оставалась в компетенции кредитной организации, которая сама принимала решения о возможности пересмотра условий кредитования. В связи с кризисом на валютном рынке и увеличившимся числом отказов в реструктуризации от банков, Правительство РФ в 2015 году приняло программу поддержки ипотечным заемщикам. Эта программа направлена в первую очередь на помощь тем заемщикам, которые получили отказ от банка в отношении пересмотра условий ипотечного договора.

Сегодня, основной документ, который регламентирует правила реструктуризации — постановление Правительства РФ от 20.04.2015 N 373 «Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». Именно посредством услуг АИЖК многие граждане РФ получили возможность воспользоваться помощью государства при погашении ипотечного долга.

Условия реструктуризации ипотечного кредита

На практике добиться изменений условий ипотечного договора может далеко не каждый заемщик. Существует ряд конкретных условий для того, чтобы клиент банка мог воспользоваться программой реструктуризации ипотечного кредита:

Последние два пункта не распространяются на многодетные семьи, имеющие трех и более детей. Такие заемщики могут обратиться с просьбой о реструктуризации или частичного погашения ипотечного кредита.

Отдельный пункт в постановлении правительства о помощи ипотечным заемщикам отмечает, что если заемщик во время погашения жилищного кредита становится родителем трех детей, он может рассчитывать на помощь государства даже в том случае, когда уровень его доходов не уменьшился. Государственная поддержка в этом случае будет выражаться в списании основной части долга по ипотеке.

Требования к заемщику

Чтобы получить возможность реструктуризации ипотеки с помощью государства в 2016-2019 году к заемщику предъявлялся ряд требований. Под программу государственной поддержки подпадают следующие категории граждан:

• заемщики, на попечении которых есть несовершеннолетние дети, в том числе и усыновленные или опекаемые;
• инвалиды и граждане, имеющие на попечении детей инвалидов;
• ветераны боевых действий.

Также обязательным условием является российское гражданство. Практика показывает, что провести реструктуризацию ипотечного кредита банки соглашаются только в том случае, если до момента обращения клиент добросовестно исполнял все свои обязательства и не имеет просроченных платежей. Именно поэтому эксперты рекомендуют при возникновении трудностей, как можно скорее уведомить кредитную организацию об изменении своего финансового положения.

Этапы реструктуризации ипотеки – пошаговое руководство

Реструктуризацию можно провести как непосредственно в банке, в котором оформлена ипотека, так и в АИЖК, воспользовавшись программой государственной поддержки. Если гражданин подпадает под описанные выше категории, на которые рассчитана государственная помощь, он должен уточнить является ли его банк участником программы господдержки. На начало 2019 года таких банков было более семидесяти и в это число входили все крупные финансовые организации страны.

Эксперты рекомендуют начать реструктуризацию с обращения в отделение банка, в котором оформлена ипотека:

Кредиторы не всегда идут навстречу заемщикам и соглашаются на пересмотр условий ипотечного кредитования, но в большинстве случаев своевременное обращение позволяет решить проблему клиента.

Условия и предложения российских банков

Ни один банк заранее не определяет условия возможной реструктуризации ипотеки, поскольку оптимальным вариантом для кредитора всегда остается первоначальный вариант погашения кредита. Практика показывает, что крупные банки в большинстве случаев идут на уступки заемщиков, поскольку либерализация условий кредитования обходится банку все же дешевле, чем оплата судебных издержек и сумма расходов на реализацию залоговой недвижимости.

Так, например, Сбербанк подходит к вопросам реструктуризации индивидуально. Довольно часто банк предлагает клиентам отсрочку сроком на два года. В течение этого времени клиент будет выплачивать только проценты по кредиту, в то время как основная сумма долга по ипотечному займу будет разбита на оставшийся срок. Еще один популярный вариант реструктуризации ипотеки в Сбербанке – пролонгация кредитной линии. Иначе говоря, увеличение срока выплат кредита.

Реструктуризация ипотеки с государственной поддержкой также может иметь различные формы – изменение срока жизни кредита, уменьшение процентной ставки до 12%, а также временное снижение ежемесячного платежа. Самым же популярным вариантом государственной поддержки остается снижение денежных обязательств заемщика, которое в 2019 году может достигать 20% от общей суммы ипотечного кредита.

Нюансы реструктуризации в 2019 году

Согласно последним поправкам, внесенным в постановление правительства, возможность реструктуризации ипотеки с государственной помощью сохраняется пока до 31 мая 2019 года.

Главным нюансом оформления реструктуризации ипотеки в 2019 году стало внесение поправки относительно минимального срока действия кредитного договора на момент подачи заявления на пересмотр условий кредитования. Еще в 2016 году рассчитывать на реструктуризацию могли только клиенты, которые оформили ипотеку не менее одного года назад. Теперь же срок действия кредитного договора не имеет значения, а воспользоваться реструктуризацией с государственной поддержкой можно на любом этапе кредитной линии.

Документы

Перечень документов для реструктуризации для банка и АИЖК несколько разнится. Так, если либерализация условий производится только по согласованию с банком, заемщику необходимо собрать следующий пакет документов:

Пример бланка-заявления о реструктуризации ипотеки

Если реструктуризация производится по государственной программе через АИЖК предоставить придется такой пакет документов:

Реструктуризация ипотеки – отличный выход из тяжелого финансового положения, который позволит комфортно пережить кризисный период и сохранить право собственности на недвижимость.

Источник: http://yurcentr.com/restrukturizaciya-ipoteki/

Реструктуризация ипотеки в 2019 году: что это такое и как её сделать с помощью государства

Эффективным решением квартирного вопроса является ипотека. Однако из-за различных обстоятельств иногда наступает такой момент, что заёмщик не может выплачивать взятую ссуду в полном объёме. Согласно договору, банк может отобрать купленную недвижимость за просроченный платёж, но для него это невыгодно, так как он в первую очередь заинтересован в возврате заёмных средств. Поэтому банк и предлагает реструктуризацию ипотеки, то есть изменение условий займа.

Суть процедуры

Со стороны кажется, что банку совсем невыгодно изменять условия договора, но это совсем не так. Подводные камни кроются в том, что на самом деле общая сумма выплат не уменьшится, а в некоторых случаях даже увеличится, ведь с уменьшением процентной ставки обычно растет срок погашения ипотеки. Другими словами, долг не уменьшается, а распределяется на более длительное время.

При этом в случае просрочек по платежу банк, чтобы не отбирать недвижимость клиента, может даже увеличить не только срок ежемесячных выплат, но и процентную ставку. Но тут следует отметить, что перезаключение договора может происходить только при обоюдном согласии участвующих сторон. Обычно инициатива исходит от заёмщика, а банк её поддерживает.

В результате финансовое учреждение избавляется от обычно длительных судебных разбирательств, связанных со взысканием долга, а должник не ухудшает свою кредитную историю и не теряет жильё. При этом важно, чтобы заёмщик, понимая о возможных проблемах с погашением ипотеки, вовремя обратился в банк с заявлением о предоставлении льготного договора. Ведь в этом случае с большой долей вероятности кредитор сможет подобрать оптимальный вариант решения проблемы.

Таким образом, реструктуризация — это финансовая услуга, направленная на способствование выплат банковской задолженности и выполнение заёмщиками взятых на себя обязательств согласно ипотечному договору. При этом реконструкция выгодна и государству, так как проблемы на ипотечном рынке плохо влияют на экономическое развитие страны. Поэтому в 2019 году существуют специальные механизмы, поддерживающие процедуру.

Процесс перекредитования

Обычно заёмщик, понимая, что не сможет соблюдать свои обязательства перед кредитором, обращается к нему с заявлением, в котором указываются веские причины для пересмотра условий предоставления ипотеки. Также уполномоченный менеджер финансовой организации может первым связаться с должником и предложить ему изменить договор.

Банк принимает заявление, рассматривает возможность его удовлетворения, а в случае одобрения предлагает клиенту перезаключить договор на новых условиях. При согласии должника подписывается новое соглашение, а старое аннулируется.

Готовая пошаговая инструкция:

Главное, на что обращается внимание банка при вынесении решения — это действительное изменение уровня доходности должника. Специальный агент оценивает финансовое состояние клиента и его способность соблюдать ранее взятые обязательства.

Принципы реконструкции соглашения

1. Возвратность — вне зависимости от ситуаций, возникающих у заёмщика, взятая в долг сумма должна быть возвращена кредитору в полном объёме.
2. Срочность — устанавливает определённый промежуток времени, в течение которого заём должен быть возвращён. Нарушение установленного срока предполагает штрафные санкции в виде увеличения суммы выплат.
3. Платность — обозначает возмездность ипотечной сделки, то есть предусматривает не только возврат, но и уплату вознаграждения за использование ссуды.
4. Обеспеченность — выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов банка при возможном несоблюдении заёмщиком принятых обязательств.

Варианты перезаключения договора

Существует несколько видов реструктурирования долга, возникшего по ипотеке. Они могут использоваться сразу вместе или по отдельности. При выборе новых предоставляемых условий договора кредитор учитывает не только текущее финансовое состояние должника, но и оценивает их изменение в будущем.

Государственная программа

Для поддержания экономики страны на должном уровне правительством РФ была утверждена программа реструктуризации ипотечных жилищных кредитов населения путём принятия постановления № 961, вносящего изменения в раннюю его редакцию под № 373. Эта программа предусматривает отдельным категориям заёмщиков оказание помощи. В частности, она касается менее защищённых слоёв населения.

Из резервного фонда страны на реализацию программы выделено 2 млрд рублей, переведённых в фонд АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» (АО «АИЖК»). Предложенные условия должны помочь более 1,3 тыс. кредиторам, финансовое состояние которых уменьшилось по ряду объективных причин.

В соответствии с программой реструктуризации ипотеки, договором должен быть предусмотрен следующий перечень условий: изменение валюты кредитования, установление процентной ставки не более 11,5%, снижение обязательств должника на величину, не превышающую предельной суммы возмещения за счёт разового прощения части займа, освобождение заёмщика от уплаты неустойки. При этом сокращение сроков кредитования не предусмотрено.

Нормативные документы

Использование такой финансовой операции, как реструктуризация ипотечного долга, эффективно помогает справиться с проблемами, возникающими у заёмщиков в случае резкого ухудшения их финансового состояния. Приобретение недвижимости в кредит находится под пристальным вниманием правительства страны. Именно оно, благодаря ряду законов, делает ипотечное кредитование доступным инструментом и обеспечивает социальные гарантии.

Нормативная база РФ, касающаяся ипотеки, состоит из ряда документов и актов, регулирующих отношения между заинтересованными сторонами. Главным из них является Гражданский Кодекс РФ. Кроме него, к основным документам относятся и другие законы о недвижимом имуществе. Они содержат правила заключения договора, обязанности и права сторон. Указывают на необходимость в обязательной государственной регистрации договора.

Правовая база гарантирует, что смысл ипотеки не изменится даже после реконструкции кредита. Иногда заёмщики, чтобы обмануть кредитора и не возвращать долг, используют следующую схему. Реконструированный объект ипотеки регистрируется в реестре как новый предмет, не обременённый кредитным соглашением с банком. В итоге финансовая организация теряет право взыскать задолженность за счёт заложенного имущество, так как формально его не существует.

Таким образом, у услуги есть недостатки. Например, некоторая дополнительная переплата. Но как бы то ни было, при возникновении проблем с ипотечным погашением всё же необходимо обратиться к кредитору и попробовать их решить, в том числе и с помощью реструктуризации.

Источник: http://ipotekamer.ru/pogasit/restrukturizatsiya/restrukturizatsiya-ipoteki

Реструктуризация ипотеки: инструкция по применению

Нестабильная экономическая ситуация в стране приводит к тому, что доходы россиян падают – а значит тем, кто когда-то получил ипотеку, приходится туго. Ведь ипотечный кредит уже высокая финансовая нагрузка на семью, и финансовые проблемы, вызванные потерей работы или снижением заработной платы, вряд ли входят в планы заемщиков.

Впрочем, специальные программы субсидирования ипотечных кредитов помогут избежать задолженностей и больших штрафных процентов. Реструктуризация ипотеки позволит снизить финансовую нагрузку и поддержать доверительные отношения с банком.

Реструктуризация ипотеки – что это?

Прежде всего стоит понять, что это такое – реструктуризация. На сегодняшний день существует две возможности облегчить груз ипотеки: рефинансировать ее или же реструктуризировать.

По сути, реструктуризация – это перезаключение договора ипотеки на более удобных для заемщика условиях. Банк смягчает требования к клиенту, например, увеличивает срок кредитования, при этом значительно снизив процентную ставку. Получается, клиент выплачивает все ту же сумму, но размер месячных выплат становится меньше. Важно здесь то, что реструктуризацию можно провести только в банке, в котором вы и оформили кредит.

Рефинансирование же – это досрочное погашение старого кредита и получение нового, под более низкие проценты. При этом вы можете обратиться и в другой банк, предоставляющий подобную услугу.

Кому полагается реструктуризация?

Важный момент: реструктуризация ипотеки в банке доступна только тем, кто действительно в этом нуждается. Поэтому просто решить, что выплачиваемая в месяц сумма слишком велика, не получится. Банку нужны веские основания, чтобы разрешить заемщику выплачивать меньшую сумму в более долгий срок. Причина эта – снижение доходов заемщика, вызванное сокращением на работе, снижением заработной платы или потерей работоспособности.

Воспользоваться реструктуризацией могут:

• Уволенные по плановому сокращению штата или в связи с ликвидацией деятельности организации,
• Получившие травмы на производстве с документальным оформлением и подтвержденным больничным листом о временной/постоянной недееспособности,
• Люди, внезапно утратившие трудовую занятость из-за тяжкого заболевания, повлекшего за собой инвалидность,
• Вышедшие в отпуск по уходу за ребенком.

В случае, если банк придет к выводу, что заемщик сам виноват в ухудшении своего финансового положения, ему будет отказано в реструктуризации.

Также возможность перезаключения договора на более выгодных условиях имеют:

• Ипотечники с семьей, в которой есть несовершеннолетний ребенок или молодой человек до 23 лет, учащийся в университете или колледже на очной основе,
• Граждане с удостоверениями участников боевых действий,
• Физлица-инвалиды или опекуны несовершеннолетних инвалидов.

Предъявляются и требования к жилью, купленному в ипотеку. Заявитель не должен иметь никакой иной собственности, кроме той квартиры, что была куплена в кредит. Однако при этом заемщикам позволяется иметь доли в иной недвижимости, не превышающие 50% от стоимости жилья.

Стоит отметить, что на квадратуру основного объекта кредитования накладываются такие ограничения:

• Метраж однокомнатной квартиры не должен превышать 45 кв.м.,
• Площадь двухкомнатной квартиры – не более 65 кв.м.,
• Трехкомнатной – не более 85 кв.м.

Есть требования и к цене квартиры. Так, если стоимость ипотечного жилья превышает стоимость аналогов в вашем субъекте РФ на 60%, то получить субсидию не выйдет. Ограничение не действует на многодетные семьи.

Реструктуризации подлежат договоры, заключенные позже 1 января 2015 года. Займополучатель может претендовать на пересмотр договора, если он исправно вносил платежи по ипотеке на протяжении 12 месяцев.

Документы для реструктуризации

Для рефинансирования ипотеки вновь понадобится объемный пакет документов. Прежде всего, нужно подать заявление на реструктуризацию. Сделать это можно в той финансовой организации, в которой вы получали кредит. Желательно обратиться в то же отделение, где вы и оформляли ипотеку, однако в случае, если филиал был ликвидирован, вам могут помочь в центральном офисе. Также стоит учитывать, сотрудничает ли ваш банк с АИЖК.

Список необходимых для оформления реструктуризации ипотеки документов:

• Заявление-анкета, заполняемое в банке,
• Гражданский паспорт заявителя, членов семьи,
• Акты бракосочетания, развода, свидетельства рождения детей,
• Трудовая книжка или договор,
• Справка о регистрации из службы занятости,
• Заключение об инвалидности,
• Договор на выдачу ипотеки,
• Письмо из банка со схемой выплаты займа, сроков и его размеров,
• Выписка из ЕГРН на квартиру, являющуюся залоговым объектом,
• Справка о владении имуществом всеми членами семьи,
• Справка о доходах заемщика за последние три месяца,
• Бумаги, подтверждающие факт затруднительного финансового положения – справки о сокращении, снижении заработной платы, продолжительной болезни, инвалидности.

Как реструктурировать ипотеку?

Что делать, чтобы банк пересмотрел условия договора и смягчил их для заемщика? Первый шаг к реструктуризации – обращение в банк. Как только вы понимаете, что в данных обстоятельствах вы больше не можете продолжать выплату кредита в том же объеме, что раньше, обратитесь к менеджеру банка в том отделении, в котором вы оформляли ипотеку и уточните, предоставляет ли организация такую возможность и сотрудничает ли она с АИЖК.

На консультации с менеджером уточните все детали перезаключения договора, а также узнайте, какие документы необходимы именно в вашей ситуации. После этого можно приступать к сбору недостающих бумаг. Так, вам потребуется обратиться в МФЦ и заказать выписку из ЕГРН о залоговой недвижимости и выписку об обобщенных правах – ваших и членов семьи. Помните, что у вас или у членов семьи не должно быть другой жилой площади, кроме купленной в ипотеку квартиры. Допускаются доли – но не более 50% от стоимости квартиры. Выписка должна быть готова в течение 7 дней.

После этого вы можете передать заявление на реструктуризацию ипотеки и собранный пакет документов менеджеру банка и ожидать решения. Как правило, о нем становится известно в период до 30 дней, однако реально сотрудник банка перезванивает в течение всего 10 дней.

О результате вас уведомят звонком и пригласят в банк для переоформления договора и подписи новых документов. В течение месяца в банк поступает закладная. С ней и с полным пакетом документов вам необходимо обратиться в юстицию, где будут зарегистрированы изменения в закладной.

Пересчет размера ежемесячных выплат и сроков осуществляется с момента подачи заявления, поэтому уже в следующем месяце после реструктуризации вы будете платить уже меньше, чем по изначальному графику.

Источник: http://www.vbr.ru/banki/help/mortgage/restrukturizaciya-ipoteki-instrukciya-po-primeneniyu/

Реструктуризация ипотечного кредита

Взятые кредитные обязательства требуют постоянной финансовой стабильности, которой могут похвастаться далеко не все заемщики. При возникновении любых форс-мажорных ситуаций — снижение заработной платы, ухудшение состояния здоровья и как следствие невозможность осуществлять трудовую деятельность и платить ипотеку — в таких случаях клиенту необходимо обратиться с письменным заявлением в банковское учреждение.

В любом случае банк готов пойти на встречу и оформить процедуру реструктуризации ипотеки, создавая более лояльные условия для ежемесячных выплат. Данная процедура оформляется при наличии действительно уважительных обстоятельств, при которых финансовое положение заемщика не позволяет выплачивать ипотечные обязательства.

Что такое реструктуризация ипотеки?

Под реструктуризацией подразумевается значительное изменение условий, предусмотренных кредитным договором. Данная процедура применяется для заемщиков, оказавшихся в безвыходном положении и неспособных платить кредит на прежних условиях. Данная процедура позволит значительно снизить сумму ежемесячных начислений по ипотеке.

Также заемщик может продать квартиру, находящуюся в залоге у банка, и купить новую на более выгодных условиях. При этом реструктуризация не оказывает негативного влияния на кредитную историю клиента и является оптимальным решением для тех, кто желает сохранить недвижимость от взыскания банком и обеспечить себе спокойное существование.

Ключевые особенности

Данная процедура является доступной мерой государственной поддержки, предусмотренной для заемщиков, оказавшихся в сложной ситуации. Реструктуризация позволяет создавать благоприятные условия для погашения основного долга по ипотеке, в результате чего клиент может сохранить жилье, а также получить некоторые льготы по заключенному кредитному договору.

Меры реструктуризации

В первую очередь заемщику необходимо доказать, что он действительно не может временно платить по ипотеке. При этом важно не допускать просрочку по основным платежам — клиенту необходимо как можно раньше обратиться финансовое учреждение для консультации и написать заявления. Если банк одобрит все подтверждающие документы, существует возможность установления более выгодных условий по ипотеке.

Существуют различные меры обеспечения реструктуризации, которые будут являться выгодным решением как для заемщика, так и банка. Банк формирует индивидуальную схему возврата денежных средств, что значительно облегчает долговую нагрузку и позволяет посильными суммами вносить ипотеку на законных основаниях.

Кто имеет право на реструктуризацию?

В 2017 году на процедуру реструктуризации могут передавать далеко не все заемщики. Лояльные выплаты по ипотечному кредитованию могут получить граждане, которые являются федеральными льготниками. Среди претендентов выделяют следующие категории граждан:

• граждане, являющиеся опекунами малолетних детей, а также детей-инвалидов.
• люди, имеющие инвалидность;
• заемщики, семья которых является многодетной;
• физические лица, доходы которых значительно снизились по независящим от них причинам.

Данные категории граждан имеют полное право на получение реструктуризации кредита. Для этого им необходимо обратиться за консультацией в банковское учреждение, где оформлено ипотечное кредитование.

Документы для реструктуризации ипотечного кредита

Для осуществления процедуры реструктуризации банк требует предоставление стандартного пакета, который включает в себя следующие документы:

• стандартная трудовая книжка (оригинал документа, а также копия);
• подробная справка о доходах, отражающая показатели за ведь последний год;
• полные сведения о дополнительных доходах, имеющихся у заемщика;
• анкета заемщика;
• паспорт;
• ипотечный договор;
• копии закладных документов по ипотеке.

Также в банк необходимо предоставить сведения о наличии задолженности в других финансовых организациях.

Как оформляется заявление на реструктуризацию ипотечного кредита?

Заемщику, желающему оформить реструктуризацию, необходимо обратиться с письменным заявлением в банк, где важно поэтапно расписать все возникшие причины, по которым он является финансово несостоятельным и не может далее осуществлять платежи по ипотеке. К подробному заявлению необходимо приложить документы, необходимые для процедуры реструктуризации.

Варианты реструктуризации

Существует несколько разновидностей реструктуризации, которые являются выгодными для заемщика, а также банка. Клиенту необходимо подобрать оптимально подходящее решение для более комфортного осуществления платежей. Банк предоставляет подробные консультации по каждому виду реструктуризации, благодаря чему заемщик может сразу определиться с выбранным методом и подать соответствующее заявление.

Рефинансирование

Данный способ является одним из самых популярных и выгодных способов реструктуризации для заемщика. Заемщик может оформить кредитование в другом банке и погасить ипотечный кредит полностью. Для этого ему необходимо выбрать банк с более лояльными условиями, позволяющими вносить значительно меньшую сумму ежемесячного платежа.

Досрочное погашение

Заемщик может досрочно погасить ипотеку, тем самым значительно уменьшив сумму начисляемых процентов. Данная процедура будет зависеть от дополнительных пунктов ипотечного договора, заключаемого с банком.

Пролонгация ипотеки

Некоторые банки предлагают услугу пролонгации ипотечного кредита, при котором сроки кредита могут быть значительно увеличены. Возрастает общий срок ипотеки, а ежемесячные платежи снижаются. Данный способ позволяет значительно снизить финансовую нагрузку заемщика и является оптимальным решением при возникновении долгосрочных финансовых трудностей.

Кредитные каникулы

Если заемщик имеет лишь временные трудности с финансами, для него доступна такая услуга, как кредитные каникулы. Услуга позволяет временно приостановить начисление процентов по ипотеке. Кредитные каникулы оформляются на определённый период. При этом чтобы воспользоваться данным предложением, необходимо доказать наличие временных финансовых трудностей и написать соответствующее заявление в кредитный отдел банка.

Изменение валюты

При значительном скачке валютного курса некоторые банки предоставляют возможность сменить валюту, в которой был взят кредит на более выгодное решение для клиента. Для этого также нужно предоставить правильно оформленное заявление с указанием причины.

Государственная программа реструктуризации

Специальное государственное постановление позволило обеспечить процедуру реструктуризации ипотечного кредита, организованную по специальной системе. Данная программа действует для ограниченного числа заемщиков и может быть предоставлена после детальной проверки всех соответствующих документов. Полную информацию о пакете документов и возможности оформления процедуры реструктуризации клиент может получить в том банке, где был взят кредит.

Агентство ипотечного жилищного кредитования — специальная организация, занимающаяся разработкой оптимальных ипотечных условий для заемщика. Данная организация регулирует системы ипотечного кредитования со многими банками.

Также АИЖК разрабатывает определённые критерии программы кредитования, наиболее выгодные для заемщиков. Финансовые учреждения, выдающие ипотечный кредит, пользуются стандартами, разработанными АИЖК, при этом агентство в свою очередь оказывает банком финансовую поддержку.

Реструктуризация в Сбербанке

Сбербанк позволяет уменьшить процентные ставки кредитного займа, а также предоставляет возможность увеличить или сократить сроки кредита. Клиенты Сбербанка могут выбрать один из вариантов выгодной для них реструктуризации:

• оформить кредитные каникулы, в течение которых вносятся только проценты;
• выбрать услугу, позволяющую освободиться от штрафов и пени при возникновении серьезных финансовых трудностей;
• установить индивидуальный график осуществления платежей, назначаемый при письменном заявлении в банк.

Также Сбербанк может переносить даты платежа или уменьшать общую сумму взноса на несколько месяцев. Стоит отметить, что просрочка не должна быть более 30 дней — тогда причины, по которым возможна реструктуризация, будут являться уважительными и банк оформит услугу на выгодных условиях.

Реструктуризация в ВТБ-24

Популярное финансовое учреждение — ВТБ 24 предоставляет две программы реструктуризации: изменение основных сроков погашения ипотеки, а также оформление кредитных каникул. Для предоставления услуги реструктуризации клиенту необходимо иметь весомые финансовые проблемы, причину которых нужно подробно указывать в заявлении, приложив соответствующие документы.

Другие варианты государственной реструктуризации

Вариантом осуществления реструктуризации по ипотечному кредиту может стать обращение в риэлтерское агентство с последующей оценкой стоимости квартиры. Агентство может способствовать более быстрой продаже квартиры на выгодных условиях, значительно превышающих сумму долга. Таким образом, заемщик может договориться с банком о продаже квартиры, находящейся в залоге, с последующей выплатой общего кредита и оформлением нового кредитного договора.

Источник: http://www.sravni.ru/enciklopediya/info/restrukturizacija-ipotechnogo-kredita/

Схема реструктуризации ипотеки с помощью государства в 2020 году

Ипотека стала отличной альтернативой съемному жилью, коммунальным комнатам и общежитиям, особенно для молодых семей. Но ввиду особенности ипотечного займа, а именно длительных финансовых обязательств, не каждая семья может справиться с постоянной нагрузкой и стабильно выплачивать долг перед банком-кредитором. Во избежание снижения интереса граждан к ипотечному кредитованию и увеличения объема просроченной задолженности, государство разработало программу реструктуризации ипотеки для граждан с трудной финансовой ситуацией.

Что такое реструктуризация?

Реструктуризация ипотечного займа – это внесение изменений в кредитный договор в случае ухудшения финансового состояния заемщика. Производится для создания более комфортных условий погашения займа путем сокращения суммы ежемесячного платежа по ипотеке или предоставления иных льгот.

Написать заявление о реструктуризации может каждый заемщик, попавший в трудную ситуацию, но не каждому дается одобрение ввиду определенных условий программы. Положительный или отрицательный ответ дается заемщику после оценки его финансового состояния, а так же анализа соответствия заемщика определенной категории граждан, подходящей для участия в льготной программе.

Реструктуризация подразумевает под собой несколько вариантов помощи заемщику. Самым популярным вариантом является списание части задолженности. При этом субсидия имеет целевой характер: перечисляется на счет банка-кредитора (не выдается в личное пользование заемщику).

Суть процедуры заключается в том, что заемщику списывается определенный процент от ипотечного долга, в зависимости от степени тяжести финансового положения. Неполученный процентный доход банка, то есть, его фактически его понесенные убытки, компенсируются государством.

Реструктуризация не освобождает заемщика от выполнения обязательств перед банком, а лишь облегчает ситуацию путем снижения процентной ставки и сокращения остатка долговых обязательств.

К основным принципам реструктурирования относятся:

1. Возвратность. Предоставленная ссуда должна быть возвращена банку-кредитору в полном объеме.
2. Платность. Заемщику необходимо в полной мере оплачивать ежемесячные платежи с начисленными процентами.
3. Срочность. Изменения в кредитном договоре носят временный характер. Как правило, единовременно снижается остаток по кредиту.

Реструктуризация не единственный выход из трудной ситуации, когда неподъемный процент ложиться тяжелым бременем на заемщика. Для уменьшения процентной ставки может быть предпринято рефинансирование ипотеки в другом банке на более выгодных условиях.

Реструктуризация ипотеки при помощи АИЖК

20 апреля 2015 года в свою законную силу вступило «Постановление о реструктуризации ипотеки №373», подписанное Д.А. Медведевым, в котором изложены условия реализации программы помощи определенным категориям граждан, которые оказались в сложной финансовой ситуации. Субъектом реализации данного государственного проекта является АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (АИЖК).

Изначально проект имел временные ограничения, а именно, планировался осуществляться до конца 2016 года. Затем в Постановление периодически вносились изменения, и проект был продлен до марта 2017 года. После чего, был приостановлен ввиду израсходования выделяемых на программу средств.

В июле 2017 года государство дополнительно выделило 2 млрд. рублей на возобновление программы. 11 августа 2017 года вышло «Постановление Правительства РФ № 961», в котором оговариваются новые условия участия в программе помощи гражданам, обремененным ипотечным займом.

Основная суть программы заключается в предоставлении заемщику возможности выбора варианта государственной помощи для облегчения выплаты обязательств по ипотечному кредиту.

Согласно закону, заемщик вправе самостоятельно выбирать вид государственной льготы (субсидии), являющейся наиболее выгодной для его ситуации.

Варианты реструктуризации проблемной ипотеки:

1. Отсрочка основного платежа. Определенное время заемщик будет оплачивать только начисляемые проценты, а погашать основной долг начнет при налаживании финансового положения.
2. Изменения графика ежемесячного платежа. Государственная субсидия погашает часть основного долга заемщика (от 20% до 30% задолженности, но не более 1500000 руб). При перерасчете снижается сумма ежемесячных выплат по кредиту.
3. Валютная ипотека меняется на рублевую путем перевода основного валютного долга в рублевый эквивалент.

В 2020 году с помощью АИЖК планируется реструктуризировать ипотеку не менее чем для 1300 заявок.

Условия участия в государственной программе реструктуризации

Для возможности получения государственной поддержки, заемщик должен попадать под перечень требований данной программы:

1. Иметь гражданство РФ.
2. Совокупный доход заемщика (его семьи) не должен превышать сумму, равную двум прожиточным минимумам после уплаты ежемесячного платежа по ипотечному кредиту. Прожиточный минимум фиксирован и зависит от региона проживания гражданина.
3. Сумма ежемесячного платежа по ипотеке увеличилась не менее чем на 30% по сравнению с плановым платежом.

С 22 августа 2017 года произошли изменения в условиях реструктуризации ипотеки. Требования к размеру площади залогового жилья стали иметь следующие ограничения:

• Для однокомнатной квартиры: площадь должна составлять не более 45 кв. м.;
• Для двухкомнатной квартиры: не более 65 кв. м.;
• Для трехкомнатной квартиры и более: не более 85 кв. м.

Обязательным условием является то, что жилье не должно считаться элитным или дорогостоящим, иначе в реструктуризировании будет отказано.

Заемщик имеет право подать заявление на реструктуризацию в том случае, если после даты заключения ипотечного договора прошло полных 12 месяцев. Жилье, приобретенное в ипотеку, должно быть у заемщика единственным.

Когда можно рассчитывать на помощь в погашении ипотеки

Государственная программа реструктуризации ипотеки для заемщиков, имеющих проблемы с выплатой задолженности, подразумевает помощь только тем гражданам, которых коснулись непредвиденные финансовые трудности.

Факторы, являющиеся причиной снижения финансового достатка:

1. Сокращение, увольнение, потерю работы по иным обстоятельствам.
2. Снижение заработной платы или систематические задержки ее выплат.
3. Тяжелое заболевание заемщика или члена его семьи.
4. Форс-мажорные обстоятельства (пожар, грабеж, мошенничество).

Принципиальным отличием продленной программы реструктуризации стало введение межведомственной государственной комиссии, которая будет рассматривать спорные и нестандартные ситуации заемщиков в индивидуальном порядке.

Кто может рассчитывать на помощь?

Согласно «Постановлению № 961» на государственную поддержку могут рассчитывать определенные категории граждан, а именно:

Граждане, которые не попадают под данные категории, но испытывают финансовые трудности и не способны больше выплачивать долговое обязательство перед банком, могут позвонить на горячую линию программы АИЖК, рассказав о своей проблеме. Такие случаи будет рассматривать межведомственная комиссия.

Какие документы нужны для реструктуризации ипотеки и куда обращаться?

Чтобы получить помощь от государства, заемщику следует обратиться в свой банк с пакетом необходимой документации и заявлением. При одобрении заявки со стороны банка, с заемщиком заключается дополнительное соглашение к договору кредитования.

Перечень документов, необходимых для подачи заявки:

1. Паспорт гражданина РФ;
2. Договор ипотеки;
3. Соглашение к кредитному договору;
4. Справка об остатке основного долга;
5. Выписка из ЕГРП на объект недвижимости;
6. Оригинал трудовой книжки (особенно важно, если следствием снижения дохода является увольнение);
7. Медицинское свидетельствование заболевания заемщика (если причиной снижения дохода стала проблема со здоровьем);
8. Документы, подтверждающие совокупный доход заемщика и созаемщиков;
9. Свидетельство о рождении ребенка.

Вас также может заинтересовать:

Пошаговая схема реструктуризации

Процесс реструктуризации ипотечного кредита с помощью государства представляет собой четкий порядок действий заемщика.

Во-первых, заемщик должен обратиться в свое кредитное учреждение. Банк-кредитор необходимо осведомить при помощи заявления. Заявление пишется в произвольной форме, если иного не требует банковская организация. В заявлении необходимо четко указать причину затруднения оплаты ежемесячных платежей, а так же варианты помощи, которые заемщик рассматривает для своей ситуации.

Каждая кредитная организация сама выставляет требования по перечню документов. Срок рассмотрения заявки у каждого банка тоже разный. В среднем, рассмотрение заявки занимает не более 14 рабочих дней.

Важно знать! Не все банки участвуют в программе реструктуризации. Список банков-участников, а так же их контактные данные (телефоны горячей линии), можно посмотреть на официальном сайте АИЖК. На Январь 2020 года в программе участвуют более 120 банковских организаций.

После принятия заявления и всех необходимых документов, специалисты банка рассматривают заявку. Производится проверка подлинности и актуальности данных, оценки финансового состояния заемщика, рассматриваются возможные варианты предоставления помощи.

При положительном решении между заемщиком и банком-кредитором заключается договор о реструктуризации.

Как правило, таким договором выступают:

1. Дополнительное соглашение к кредитному договору;
2. Новый кредитный договор на погашение действующего займа;
3. Договор о мировом соглашении. Банк может предложить заемщику отсрочку платежа («кредитные каникулы»), увеличение срока кредита и другие варианты, предусмотренные внутренним распорядком организации.

Источник: http://ipotekunado.ru/pogasit/restrukturizaciya-ipoteki