Законно ли банк просит внести страховку до выдачи самого кредита

Законно ли банк просит внести страховку до выдачи самого кредита

Недавно я оформляла в банке потребительский кредит в 300 тыс. руб. И мне навязали какую-то дорогую страховку жизни и потери трудоспособности. Могу ли я вернуть за нее деньги?

Если вам ее действительно навязали и у вас есть доказательства этого, то шанс вернуть деньги есть, но небольшой. Ведь вы подписали договор и согласились со всеми условиями.
Не так давно Президиум Верховного суда РФ признал право банков предлагать своим клиентам кредиты одновременно с услугой страхования жизни и здоровья.

• § Обзор судебной практики от 22 мая 2013 г. Верховного суда РФ

По мнению судей, банки имеют право продавать страховки своим заемщикам и включать в стоимость кредита цену страхового полиса. При этом банки обязаны предлагать кредиты не только на условиях страхования жизни, но и без страхования, предоставляя своим клиентам право добровольного выбора. Важно, что договор страхования клиент банка может заключить только добровольно.

Источник: http://stolicaprava.ru/articles/zpp/065/065.html

Банк просит заплатить страховку до получения кредита — это законно?

В том, что банк просит заплатить страховку до получения кредита, нет ничего необычного. Все банки предлагают эту услугу своим клиентам, которые желают получить кредит. Но, все чаще, такие действия со стороны банков стали считаться незаконными и поэтому банки придумали немного другой способ навязать своим клиентам страхование жизни. Вообще, сами банки не оказывают услуги по страхованию жизни и здоровья. У них просто нет разрешения и соответствующей лицензии на данный вид деятельности. Поэтому они поступают иначе, а именно заключают договора со страховыми компаниями и в буквальном смысле заставляют своих клиентов приобрести полис. Страховка уже включается в кредит, а проценты начисляются на итоговую сумму. Причем большая часть суммы, которую выплачивает заемщик по страховке, оседает в банке и лишь очень маленький процент идет к страховой компании.

По законодательству застраховать свою жизнь и здоровье человек может только в добровольном порядке. Обязательному страхованию подлежит только залоговое имущество. То есть если вы оформляете ипотеку или собрались купить новый автомобиль в кредит, то без страховки тут не обойтись. Обратите внимание, страхуется не жизнь и не здоровье заемщика, а само имущество. Но что делать, если банк просит заплатить страховку до получения кредита и намекает на то, что в противном случае в выдаче вам будет отказано.

Источник: http://voprosy-pro-kredity.ru/bank-prosit-zaplatit-straovku-do-polucheniya-kredita/

Страхование жизни при автокредите в 2020 году

Ранее мы с вами уже обсуждали различные проблемы кредитования в России, в том числе связанные с навязыванием банками страховок и необоснованно больших процентов. Сегодня темой нашего разговора будет автомобильный кредит и совершенно ненужная дополнительная опция к нему, очень часто навязываемая банками – страхование жизни.

В 2020 году в России всё еще очень сложно получить автокредит без страховки жизни. Почему-то банкам кажется недостаточной страховки Каско в качестве гарантии возврата покупателем машины полученных взаймы у банка денег.

Но если просто порассуждать, то становится вполне очевидным тот факт, что, получив автокредит на покупку автомобиля и застраховав этот самый предмет кредита от угона и повреждения в аварии – автомобилист дает банку достаточно гарантий исполнения своих обязательств по кредиту. Допустим, произошла авария или машину угнали – страховая компания покроет все потери банка и вернет кредитные деньги. Разве банку этого недостаточно?

Но кроме Каско, все время пока машина будет в кредите, она будет в залоге у банка, что исключает возможность её продажи, дарения без согласия кредитора. Банку этого тоже недостаточно?

Однако, как можно часто услышать от банковских менеджеров, оформляющих кредиты в автосалонах – страхование жизни при автокредите дает гарантии банку в случае, если заемщик заболеет или умрет и не сможет тем самым погасить оставшуюся непогашенную часть. Глупо звучит – не правда ли? Вы купили автомобиль в кредит, заложили его банку, застраховали его в интересах банка от поломки или кражи и должны еще застраховать свою жизнь… А почему тогда еще не застраховать квартиру и собаку? Ведь такие страховки будут «так же актуальны», как страхование жизни при покупке автомобиля в кредит!

Скажем прямо – впаривание гражданам страхования жизни при автокредите это просто развод на деньги со стороны банка, а часто и просто желание самого нижнего звена банковских работников немного подзаработать на покупателе машины.

Как навязывают страховку жизни при покупке машины

Делается это легко, непринужденно и без угрызения совести. Это хорошо, если покупателю машины еще до оформления кредитного договора становится известно о том, что в этот договор включено страхование его жизни и здоровья. В этом случае человек хотя бы имеет возможность посчитать общую стоимость кредита и отказаться от покупки ставшей нерентабельной машины.

Но очень часто, в том числе в 2020 году ни менеджер автосалона, ни кредитный менеджер банка, сидящий тут же, Вам не расскажут о том, что в тело автокредита уже незаметно была включена страховка жизни. Зачем пугать жертву обмана? Узнаете об этом при первом платеже!

Особенно глупо всё это выглядит тогда, когда, например, покупатель машины соглашается на оформление договора страхования жизни, но хочет купить такую страховку за наличные деньги, а не в кредит. В этом случае от кредитного менеджера можно услышать такую нелепость, как: «условием выдачи кредита является оформление страхования имущества и жизни в кредит». То есть, тем самым менеджер навязывает вам еще один кредит, но уже на покупку двух страховок!

Следует знать, что такие действия со стороны банка противоречат не только логике, но и закону. Если вы решили купить страховой продукт и у dас есть на это деньги – зачем вам переплачивать проценты за то, что вы можете купить и без заемных средств.

Часто автолюбители, посетившие автосалон и встретившие там нагло навязываемый сервис в виде допоборудования, ненужных карт помощи на дороге, лишних страховок, задаются вопросом – почему сотрудники автосалона и кредитные менеджеры так бессовестно себя ведут? Ответ тут прост – всему виной деньги, точнее желание их заработать любым путем. Например, у кредитного менеджера или продавца автосалона фиксированная зарплата обычно бывает небольшой. Всё остальное – бонусы, которые складываются от количества проданных клиентам дополнительных продуктов.

Всем ведь давно понятно, что, если страхование жизни при автокредите не навязывать гражданам, а предлагать оформить добровольно – купят такую страховку только очень неумные люди. Так как покупка автомобиля – ответственное занятие, автолюбители перед походом в автосалон готовятся, читают интернет и вполне уже грамотны во многих вопросах: технических, юридических и финансовых.

Поэтому демократичность в вопросе страхования жизни покупателей машин оставит страховые компании без денег по этому виду страховых продуктов. Это всё равно для них, что оформлять гражданам Осаго и попутно не втюхивать страхование квартиры.

Ну вот так устроен страховой, и банковский бизнес России. Нужен кредит? Плати бешеные проценты, оформляй навязанные страховки, а если заболеешь и не сможешь платить – будем давить, хамить и доставать…

Кстати, страхование жизни и здоровья заемщика – это далеко не то что написано в названии полиса. Это если заемщик умер или получил инвалидность 1-2 группы, то за него деньги банку выплатит страховая компания. А если заемщик просто заболел, сломал ногу, получил инфаркт или инсульт и, как результат – потерял работу и не может платить кредит – это не страховой случай. В этих случаях банки вспоминают о праве продажи заложенного автомобиля с торгов, оценивают его за бесценок. Как результат – платили за кредит несколько лет, ваш автомобиль с торгов уходит за бесценок, а вы еще, оказывается что-то должны банку. В этом случае, как адвокат, я могу посоветовать только контролировать и оспаривать оценку автомобиля банком. Ни в коем случае не верьте в результаты оценки, сделанной оценочной компанией по ходатайству банка. Прикормленный банком оценщик всегда нарисует цифры, угодные банку, но не Вам.

Очень часто кредитные менеджеры стараются убедить покупателя автомобиля не пугаться навязываемого им страхования жизни, мотивируя это тем, что от страховки легко можно будет отказаться в течение 14 дней после оформления автокредита. Но так ли легко от неё отказаться и всегда ли это возможно? Давайте попробуем разобраться в этом вопросе.

Как отказаться от страховки при автокредите

Первое, о чем необходимо знать автолюбителю, решившему приобрести автомобиль в автокредит – страховка жизни может быть двух видов:

• Страхование жизни, здоровья путем оформления договора (полиса) личного страхования гражданина . От такой страховки в 2020 году вы можете отказаться в течение 14 дней. Из неприятных последствий вас скорее всего будет жать увеличение процентов по кредиту. Выгодно отказаться от такой страховки если вы досрочно планируете погасить автокредит. Если же вы хотите возвращать деньги весть период, предусмотренный договором, то отказавшись от страховки и получив новые проценты от банка – вы можете в конечно итоге переплатить ещё больше.
• Подключение к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков банка. В этом случае в 2020 году отказаться от страховки в течение 14 дней уже сложнее. Даже в судах еще пока практика разрешения таких споров не так однозначна, хоть и выравнивается в пользу граждан после высказанного Верховным судом мнения по данному вопросу. Кроме того, даже отказавшись от такой страховки через суд, вы так же, скорее всего получите пересчет процентов по договору в большую сторону.

То есть, когда вы соглашаетесь на оформление страховки жизни по автокредиту, вы просто соглашаетесь на более высокий процент по кредитному договору, так как если с вами что-то случится, то воспользоваться такой страховкой в полной мере для защиты от неплатежа вы не сможете, а если откажетесь от страховки в течение 14 дней – просто увеличите процентную ставку.

Послушайте автора этого сайта — адвоката Ефремова. Он рассказывает о том, как отказаться от страховки и повлияет ли это на процент по кредиту:

В комментариях к видео можно отставить свой вопрос, и адвокат быстро ответит на него!

Какой выход в данной ситуации:

Источник: http://advokatdona.ru/staty/straxovanie-zhizni-pri-avtokredite-kak-otkazatsya.html

Законно ли банк просит внести страховку до выдачи самого кредита?

Добрый день!Скажите пожалуйста,Если я беру дистанционно кредит и банк требует для начала внести сумму страховки,законно ли это?

Елена, добрый день!
Обязательное страхование должно присутствовать только после получения права собственности на квартиру.
Требование банка о преобретении страховки является незаконным!
С Уважением,
Виктор

Источник: http://dolgi-net.ru/faq/zakonno-li-bank-prosit-vnesti-strahovku-do-vyidach/

Банк требует оплатить страховку

Здравствуйте, Ольга. Было ли в ваш адрес письменное извещение о том, что сменился кредитор? Вообще-то, поскольку вы начали исполнять обязательства Дельта-кредиту, то теперь ссылаться на то, что у вас нет никаких доказательств этого поздновато. Для определения того обстоятельства, нужно ли вам продолжать платить страховку, необходимо смотреть текст договора. Вы можете его выложить здесь, я посмотрю. Пени вам насчитать не должны были, скорее всего они вас пугали увеличением процентной ставки. Это возможно (если предусмотрено договором), но в любом случае об этом банк обязан вас уведомить.

Постараюсь завтра договор отсканировать. Уточните только такой момент, в своем договоре я страхую

1. Риск смерти, утраты трудоспособности;

2. Риск гибели, утраты или повреждения имущества;

3. Риск утраты имущества в результате прекращения права собственности полностью или частично, ограничения (обременения) права собственности на имущество.

На сколько я знаю закон обязывает страховать только имущество находящееся в залоге, нужно ли мне страховать свою жизнь и жизнь созаемщика? Это ведь является дополнительным требованием, а доп. требования добровольны. Если я сейчас пойду и застрахую только объект залога и предъявлю документы в свой банк, что они смогут мне сделать?

Источник: http://pravoved.ru/question/884541/

Обязательна ли страховка при получении кредита

При заключении кредитного договора сотрудники банка предлагают (и даже навязывают) своим клиентам страхование кредита, аргументируя тем, что это обязательное условие для получения денежных средств. Попробуем разобраться так ли это на самом деле, что будет если отказаться от страхования кредита и каким способом его избежать, чтобы в конечном итоге получить деньги.

Что такое страхование кредита

Выдержка из закона

Страховая деятельность в банковской сфере регулируется следующими нормативными правовыми актами:

• федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» (ФЗ № 353 от 21 декабря 2013);
• Гражданским кодексом РФ (статья 935);
• законом РФ «О защите прав потребителей» (статья 16);
• федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)», статья 31 (ФЗ № 102 от 16 июля 1998).

Случаи, когда страхование обязательное, а когда нет

Статья 935 Гражданского кодекса РФ гласит, что страхование жизни и здоровья – это добровольное право каждого человека, а в законе «О защите прав потребителей» сказано о том, что запрещено связывать получение одних товаров (сюда можно отнести кредит) обязательным приобретением других (страховой полис). Однако сотрудники банка настаивают на том, что оформление страхового полиса является обязательным условием получения кредита.

Рассмотрим основные типы страхования, с которыми сталкивается клиент при обращении в банк.

Можно заметить, что данные типы страхования оказывают влияние на жизнь и платежеспособность заемщика, и только ему решать, хочет ли он защитить себя от вышеперечисленных страховых случаев (смерть, потеря работы, невозврат долга).

Однако есть еще один тип страхования, который напрямую связан с деятельностью банка:

• Страхование имущества, под залог которого берется кредит. Данный тип страхования в основном используется при ипотечном кредитовании и является обязательным (данное требование закреплено статьей 31 федерального закона «Об ипотеке»). До момента выплаты денежных средств имущество принадлежит банку, у которого должна быть гарантия того, что с его имуществом ничего не случится. Стоимость данного вида страхования в среднем составляет от 0,5 до 1 % от стоимости жилого помещения.

Таким образом, большинство страховых случаев являются добровольными, исключение составляет лишь страхование имущества, ведь оно до момента погашения кредита принадлежит банку.

При этом следует помнить, что страхование — это гарантия банка на то, что в случае возникновения проблем с заемщиком, он сможет получить свои деньги назад. Именно страхование позволяет банку снижать процентную ставку, под которую он выдает денежные средства. В случае же если такой гарантии нет, банк имеет полное право повышать процентную ставку, либо под любым другим благовидным предлогом отказать в выдаче кредита.

Перечень банков, где страхование необязательно

Практически любой крупный банк может иметь несколько разных кредитных программ, в том числе и без необходимости оформления страховки. Такие программы есть у Альфа-банка, Тинькофф-банка, Райффайзен банка, СКБ банка, ЮниКредит банка, Сбербанка, Touch Bankа, банка «Открытие», Почта банка, Совкомбанка. Однако стоит быть готовым к тому, что процентная ставка по такому кредиту может быть выше, а сумма займа меньше.

Информацию обо всех кредитных программах можно получить на официальных сайтах, а также в офисах банка.

Условия страхования, прописанные в кредитном договоре

Первым делом при заключении кредитного договора необходимо определиться, является ли оформление страхового полиса обязательным. Если это не ипотечный кредит, связанный с залоговым имуществом, то заключение страхового договора добровольное право каждого человека. В этом случае об отказе от страховки необходимо сообщить сотруднику банка до подписания договора, и совместно с ним подобрать ту программу кредитования, которая устроит обе стороны.

Если же заемщик решил воспользоваться договором страхования, необходимо выяснить какую форму страхования предлагает банк. Выделяют коллективное и индивидуальное страхование.

• При коллективном страховании банк самостоятельно заключает договор с той или иной компанией и предлагает всем клиентам, обратившимся за получением кредита, присоединиться к данному договору. Эта форма страхования является максимально невыгодной для заемщика, так как не позволяет расторгнуть договор, получить возврат денежных средств при досрочном погашении кредита. Это связано с тем, что застрахованным лицом является банк, и только он имеет право менять условия страхования.
• При индивидуальном страховании заемщик сам выбирает страховую компанию, с которой заключает договор, может его расторгнуть, а также получить страховую выплату при досрочном погашении задолженности.

Следующее, на что необходимо обратить внимание – есть ли в кредитном договоре пункт о том, что в случае невыполнения обязательств по страхованию (расторжение страховки раньше, чем через 30 дней), банк имеет право поднять процентную ставку и даже его расторгнуть.

Можно ли отказаться от страховки

Согласно федеральному закону «О потребительском кредите (займе)» клиент может отказаться от оформления страхового полиса (за исключением страхования имущества, под залог которого берется кредит), однако это может привести к тому, что процентная ставка вырастет, или клиенту откажут в выдаче кредита под другим благовидным предлогом.

Банк навязывает страховку — что делать?

Так что же делать, если банк заставляет брать страховку? В случае если это страхование имущества, под залог которого берется кредит (ипотека), то отказаться от страховки не получится. В остальных случаях все на усмотрение клиента. Но для начала необходимо решить, так ли не нужна страховка, как кажется.

В связи с ужесточением требований к страховым компаниям страховой полис стал хорошим способом защитить себя и своих близких от непредвиденных ситуаций. При долгосрочном кредите страхование жизни и здоровья является достаточно оправданным вложением средств.

Однако если заемщик твердо решил отказаться от страховки, но при этом боится, что ему могут отказать в выдаче кредита или увеличить процентную ставку, можно расторгнуть страховой договор после подписания договора с банком.

В страховом законодательстве используется такое понятие как период охлаждения. Это время, в течение которого можно без проблем отказаться от ненужного страхового полиса (на сегодняшний период охлаждения составляет 14 дней с момента подписания договора страхования).

Для того чтобы получить возврат денежных средств необходимо обратиться в страховую компанию с заявлением об отказе от договора страхования. При этом следует помнить, что сумма возврата страховки будет меньше на то количество дней, которые прошли с момента оформления страхового полиса.

Важный момент – период охлаждения не распространяется на коллективное страхование.

Также, при досрочном погашении кредита можно обратиться в страховую компанию для возврата денежных средств (за исключением коллективного страхования).

Законно ли расторжение договора банком при отказе от страховки

Формально банк не может расторгнуть кредитный договор при отказе от оформления страхового полиса. Однако следует понимать, что страховой договор – это своего рода гарант того, что кредит будет возвращен в банк. В случае отказа от оформления страховки банк, чтобы защитить себя, имеет право поднять процентную ставку, под которую выдает кредит.

Для этого в кредитном договоре прописывается пункт о том, что в случае не выполнения обязательств по страхованию, банк имеет право поднять процентную ставку и даже расторгнуть договор.

Потребительский кредит — нужна ли страховка?

При получении потребительского кредита страховка не нужна, однако ничто не может помешать банку отказать в выдаче кредита (под любым благовидным предлогом).

Советы юристов по кредиту и страховкам (видео):

Страхование в банковской сфере — это возможность минимизировать риск невозврата денежных средств, а также способ выдавать кредит под более низкую процентную ставку. При этом страховка является добровольной, и при желании от нее можно отказаться (исключение — страхование имущества, под залог которого берется кредит при ипотеке).

Если же банк, в котором заемщик планирует брать кредит, настаивает на оформлении страхового полиса, его либо можно оформить, а потом беспроблемно расторгнуть в течение 14 дней, либо подобрать другой более лояльный банк. При этом стоит помнить, что страхование выгодно не только банку, но и заемщику, так как позволит защитить себя и своих близких в случае невозможности погашения кредита из-за непредвиденной ситуации.

Источник: http://bankspravka.ru/poleznyie-stati/obyazatelna-li-strahovka-pri-poluchenii-kredita.html

Возможен ли отказ от страховки по кредиту?

Страхование кредита предусматривает выплату определенной суммы при наступлении страхового случая. В некоторых банках это обязательная мера, без которой невозможно получить кредит.

Поэтому не помешает разобраться, обязательна или нет страховка при кредите, можно ли от нее отказаться, и как быть, если банк ее навязывает.

Что говорится о страховании в законодательной базе?

Согласно указанию Центробанка России от ноября 2015 года, страховщики обязуются предусмотреть возможность отказа от добровольного страхования в течение 5 рабочих дней после заключения договора. Подобное указание распространяется на все виды страхования, включая кредитное.

Указание вступило в силу 1 июня 2016 года. Согласно ему, страховая компания обязана аннулировать договор и возместить сумму, потраченную на страховку, в течение 10 рабочих дней. Сумма возмещения составляет 100%. Однако из нее вычитаются страховые платежи за дни использования.

Также законодательством предусмотрено то, что ни один банк не имеет права навязывать страхование. Об этом идет речь в законе «О защите прав потребителей».

Если же страховка навязана, заемщик имеет право обратиться в суд с иском. Выходит, что можно отказаться от страховки по кредиту после его получения.

Обязательное и необязательное страхование

Закон гласит, что страхование жизни – это добровольное решение заемщика. Исходя из этого, страховку можно брать по желанию.

К сожалению, на практике все иначе: банки в добровольно-принудительном порядке заставляют клиентов взять страховку при получении следующих видов кредитов:

• Потребительские;
• Ипотечные;
• Автомобильные.

Чтобы получить кредит на выгодных условиях, клиенту нужно оформить страхование жизни и здоровья, потери работы, порчи имущества или КАСКО. Все это требуется для снижения рисков банка.

Ведь при наступлении страхового случая (потери жизни, здоровья или трудоспособности) страховая компания погасит кредит или его часть. Если рассматривать страхование с этой стороны, то оно выгодно не только банку, но и заемщику.

Из вышеперечисленного списка обязательной является страховка для приобретаемого имущества: недвижимости или автомобиля.

Жизнь и трудоспособность заемщик страхует по желанию.

Как взять кредит без страховки или отказаться от нее?

Эффективнее отказаться от страховки до момента заключения договора. В нем есть специальный пункт, в котором идет речь о страховании и последствиях отказа. 80% российских банков готово выдать кредит без страховки, но на иных условиях. А именно:

• По завышенной ставке;
• С ограниченным кредитным лимитом;
• На небольшой срок.

Отказ от страховки увеличивает размер переплаты в среднем на 2-3 пункта.

Отказаться от страховки можно и после подписания договора. На это есть законные основания, которые были рассмотрены выше.

Для отказа необходимо собрать следующие документы:

• Заявление об отказе от договора страхования;
• Копию договора;
• Чек или платежное поручение для доказательства оплаты страховой премии;
• Копию паспорта страхователя.

Пакет документов можно лично передать в офис страховщика или отправить по почте заказным письмом с описью вложения.

Срок страхования прерывается, как только страховщик получает заявление. Далее в течение 10 рабочих дней компания должна выплатить компенсацию.

Решив вернуть страховку, нужно набраться терпения и упорства.

Может ли банк расторгнуть договор при отказе от страховки?

Нет, если договор уже был заключен. Отказ от страхования, произведенный по закону, — это не причина для расторжения кредитного договора.

Практика показывает, что банки не отказывают в кредитовании и тем, кто еще не заключил договор, но не хочет страховать жизнь. Как было написано выше, единственное, с чем столкнутся такие клиенты – изменение параметров кредитования.

Отказаться от страховки на этапе заключения договора или после – гораздо проще, чем вернуть средства после выплаты кредита.

Источник: http://infapronet.ru/informaciya/665-vozmozhen-li-otkaz-ot-strahovki-po-kreditu.html

Законно ли банк требует оплату страховки до подписания кредитного договора, ссылаясь на ЦБ?

Здравствуйте! Подавал заявку на кредит онлайн. Позвонила мне сотрудница некого банка «Московский Финансовый Банк». Сказала, что мне одобрен займ на выгодных условиях. Но так как их банка нет в нашем городе, предложила дистанционно заключить договор. Но потом служба безопасности сообщила, что центробанк заблокировал сделку, так как нужно страхование жизни. Я отказался от кредита. Теперь они утверждают, что цетробанк испортит мою кредитную историю как ненадежного плательщика. Может ли так быть или это обман?

Ответы юристов ( 1 )

• 9,8 рейтинг
• 2611 отзывов

Добрый день. Александр.

Это банальные мошенники.

Во-первых ни один банк не требует оплаты страховки до взятия кредита, во-вторых страховка не может являться обязательным условием предоставления кредита даже в настоящем банке. Так как в противном случае это будет навязывание услуги.

Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1(ред. от 29.07.2018)«О защите прав потребителей»2. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Источник: http://pravoved.ru/question/2307754/

ВС разобрался, законно ли банки продают страховку при кредитовании

При выдаче кредита банки, как правило, предлагают заёмщику застраховать жизнь, здоровье или потерю работы. Обязательной страховка будет далеко не всегда, а вот то, что обойдется она не дешево, очень вероятно. Но невнимательный клиент банка обычно узнает о невыгодных для себя условиях страхования уже после подписания всех документов. Можно ли вернуть переплаченные деньги и уместно ли говорить о навязывании услуги, если сотрудник кредитной организации не озвучил подробности страхования при оформлении кредита? В вопросе разобрался Верховный суд.

Можно без страховки

В некоторых случаях банковская страховка при выдаче кредита обязательна. Но список подобных ситуаций короткий, в нем всего три пункта: ипотечный кредит (придется застраховать жильё), выдача другого кредита под залог имущества (страхуется имущество) и ипотека по программе господдержки (здесь понадобится страхование жизни). В других ситуациях страховка – дополнительный доход для банка. Для заёмщика это дополнительные траты. О том, что их можно избежать, при заключении договора гражданин может и не подозревать. Именно в таком положении оказался Максим Фролкин*, обратившийся за кредитом в «Сбербанк».

Летом 2015 года Фролкин заключил с банком кредитный договор. Одновременно он подписал заявление о добровольном страховании жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы. За подключение к страховой программе банка с Фролкина взяли 46 943 руб. за весь срок кредитования, эти деньги удержали из кредитных средств. При этом страховую премию, 12 089 руб., банк перечислил ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Страхование не было обязательным условием кредитования, но сам Фролкин позже указывал, что был уверен: без оплаты программы кредит бы ему не дали. О том, что заём можно было получить и без покупки дополнительной услуги, Фролкину не сказали, как не сообщили и о скрытой комиссии банка, а значит, нарушили его права, решил он и обратился в суд.

с момента заключения договора страхования есть у заемщика на его расторжение и возврат страховой премии (Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У); условия возврата зависят от договора и могут быть невыгодными для клиента – например, банк может не вернуть комиссию.

В жалобе Фролкин обвинил банк в нарушении закона о защите прав потребителя и потребовал выплатить ему деньги за подключение к программе добровольного страхования в размере 46 943 руб., неустойку в сумме 46 943 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя 23 471,05 руб., 30 000 руб. – в счёт компенсации морального вреда, всего же в общей сложности – около 150 000 руб.

Корсаковский городской суд, в который и поступил иск, частично удовлетворил требования Фролкина (дело № 2-747/2016): с банка суд взыскал 92 135 руб., существенно снизив только размер компенсации морального вреда. Решение поддержала и апелляция – Сахалинский областной суд (дело № 33-2660/2016).

Суды исходили из того, что при заключении договора клиент должен знать о размере платы за страхование и размере вознаграждения банка, в том числе о соотношении страховой премии и вознаграждения банка за подключение дополнительной услуги. То, что банк указал в заявлении на страхование только общую сумму, по мнению судов, означает по сути предоставление неполной информации об услуге, ведь эти сведения могли повлиять на выбор клиента.

Подпись решает всё

Однако коллегия Верховного суда по гражданским спорам под председательством судьи Вячеслава Горшкова пришла к другим выводам (дело № 64-КГ17-8).

Фролкин сам подписал заявление, в котором соглашался на страхование на выбранных условиях, то есть указал, что он ознакомлен и согласен с тем, что за подключение к программе страхования банка ему придется заплатить, указали в ВС. Таким образом, банк при заключении договора страхования действовал по поручению заемщика.

Кроме того, неверно считать, что банк обязан предоставлять информацию о составных частях платы за включение в программу страхования и рассказывать, сколько составляет страховая премия, а сколько комиссия. Услуга неделима, и с ее стоимостью истец был согласен, под заявлением стоит его подпись, обращают внимание судьи в определении. ВС направил дело на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции (пока не рассмотрено – ред.).

Получение кредитов – одна из сфер, в которой чаще всего приходится сталкиваться с навязыванием услуг, признает Антон Пуляев, адвокат, заместитель председателя коллегии адвокатов «ДЕ-ЮРЕ».

Заёмщик может отказаться от страхования, но это повлечет повлечет увеличение процентной ставки по кредиту, а в отдельных случаях отказ по формальному, иному, основанию.

Антон Пуляев, адвокат, заместитель председателя коллегии адвокатов «ДЕ-ЮРЕ»

Комментарий ВС РФ указал, что, если заемщик добровольно делегировал банку право заключить в его интересах договор страхования жизни и здоровья, то оснований считать страховку «навязанной» нет. Единообразной судебной практики по данному вопросу нет, отмечает Пуляев. Вместе с тем ранее суды достаточно часто в вопросе «навязанной» страховки становились на сторону заемщика, отмечает он.

* имена и фамилии участников процесса могут быть изменены редакцией

Источник: http://pravo.ru/story/view/145480/

Законно ли банк включает сумму страховки в основную сумму долга по кредиту?

1) Подскажите законно ли банком включение суммы страховки по кредиту в основную сумму долга и начисление на страховку процентов по кредиту?

2) Возможно ли в случае включения страховки в основную сумму долга отказаться от страховки, если 50% суммы долга перед банком уже погашено? Какую часть страховки вернет банк 50% или всю сумму?

Ответы юристов ( 4 )

Формально перед законом данная страховка является законной, однако все понимают, что банк навязывает заемщикам эти расходы.

Отказываться от страховки сейчас имеет смысл только в том случае если вы оплачиваете ее ежемесячно, если же страховка была списана сразу при выдаче вам кредита, то отказываться смысла нет так как при отказе вы и страховку потеряете и деньги вам никто не вернет.

Возможность вернуть часть страховки возможно в том случае если вы досрочно погасите кредит, в этом случае вам вернут часть уплаченной страховой премии за неиспользованный период.

Согласно Указанию Банка России от 20.11.2015 N
3854-У (ред. от 01.06.2016) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям
и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» вы могли
отказаться от страховки в течение 5 дней с момента получения кредита.

Если в данный срок не подали заявление, то возврат страховки возможен в суде.

В соответствии с частью 8 УКАЗАНИЯ:

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

В данном случае вы вправе досрочно прекратить договор страхования в соответствии со статьей 958 гК РФ. Соответственно вы вправе либо обратиться лично и написать заявление о расторжении договора страхования либо направить письменное заявление о досрочном расторжении договора в соответствии со ст. 958 ГК РФ.

Для этого направьте соответствующее заявление ценным письмом с описью вложения и уведомлением о вручении по юридическому адресу страховой компании.

Если в течении 10 дней с момента получения вашего заявления деньги вам не вернули, можете обращаться с иском в суд.

Источник: http://pravoved.ru/question/1548191/

Как вернуть страховку по кредиту: законные основания и практические советы

Как вернуть страховку по кредиту своими силами, нужно ли пользоваться помощью юристов, можно ли расторгнуть договор страхования после выплаты кредита и досрочного погашения долга

Одним из условий получения кредита в банке может стать обязательное заключение договора на получение одной или нескольких страховых услуг.

Это может быть страхование от несчастных случаев, финансовых рисков, ДМС и другие. Уплаченные страховые взносы можно вернуть.

В статье мы расскажем, можно ли вернуть деньги за страховку по кредиту, что вам для этого потребуется сделать и стоит ли обращаться за помощью к специалистам.

Можно ли вернуть страховку по кредиту: что говорит закон?

Многие кредитные и финансовые учреждения используют финансовую неграмотность своих клиентов, навязывая им дополнительные услуги, в частности страховые полисы.

При желании заемщика вернуть деньги, потраченные на ненужное ему страхование, нередко ему отвечают отказом.

Клиента запугивают занесением в черный список или просто сообщают ему, что отказаться от страховки он может только при условии возврата кредита.

Но на самом деле законом предусмотрена возможность получить уплаченные страховщику деньги обратно.

В указании ЦБ РФ N 3854-У от 20 ноября 2015 г., в п. 5 и 6 конкретно прояснен этот момент.

Страховая организация должна вернуть заемщику по его просьбе полученную с него премию в порядке, указанном в договоре на получение кредита.

Полную сумму, однако, можно получить только в течение первых 14 календарных дней, прошедших с момента подписания договора со страховщиком.

Если Вы пропустите этот срок, то вернуть страховку по кредиту после 14 дней, будет затруднительно, но все равно возможно.

Далее расчет остатка будет производиться с учетом периода, в течение которого страховое покрытие считалось действующим.

Зачастую финансово-кредитные учреждения привязывают взносы за страхование к процентной ставке по кредиту. Например, кредит банк предлагает взять под 15%, но при покупке полиса страхования жизни этот процент снижается до 10.

В этом случае возвращать свои деньги, потраченные на страхование, клиенту не выгодно. Но с другой стороны, он вправе отменить договор на дорогие услуги одного страховщика и купить полис в другой компании по более низкой цене.

Если речь идет о залоговом кредите, то предмет залога должен быть обязательно застрахован, иначе денег банки не дадут. Такой договор расторгнуть нельзя, а значит, и деньги тоже не вернешь.

При получении потребительского кредита, оформлении кредитной карты или займа наличными покупка полиса является делом добровольным.

Клиент имеет право начать процедуру расторжения договора и возврата денег в любой момент. Он может получить полную сумму либо часть уплаченных взносов за оставшийся период.

Как самостоятельно можно вернуть страховку за кредит

Большинство клиентов самостоятельно занимается возвратом страховки. И сейчас мы расскажем, как это сделать.

«Период охлаждения»

В первые 14 календарных дней вы имеете право отказаться от ненужной вам услуги. Напишите заявление и отдайте его менеджеру страховой компании (далее — СК), но проследите за тем, чтобы он расписался на вашем экземпляре.

Заявление на возврат страховки по кредиту можно скачать кликнув ниже по картинке

или попросить в офисе страховщика.

Если в вашем населенном пункте нет представительства СК, можно отправить заявление почтой.

Однако чрезвычайно важно, чтобы оно было получено не позднее 14 календарных дней с дня заключения кредитного договора. Поэтому лучше отправить письмо экспресс-почтой.

Как только страховщик получит ваше заявление, он обязан в течение 10 дней рассмотреть его и вернуть ваши денежные средства.

Возврат страховки после 14 дней

Если со дня подписания договора страхования прошло уже больше 14 календарных дней, то окончательное решение о возврате денег будет принимать банк или страховщик.

Когда страховой взнос включен в сумму ежемесячного платежа по кредиту, отказаться от ненужного вам полиса будет просто. Вы можете сделать это в любое время.

Будьте готовы к тому, что банк начнет запугивать вас испорченной кредитной историей, черным списком, наступлением страхового случая и другим негативом.

Но самом деле ничего плохого от расторжения страхового договора ждать не стоит.

Отказ от страховки при коллективном страховании

Оно специально придумано банкирами для усложнения процедуры возврата денежных средств.

При заключении такого договора страхователем выступает сама финансово-кредитная организация. Заемщики лишь присоединяются к коллективному договору.

Однако даже в этом случае вернуть свои деньги можно.

Верховный суд РФ подтвердил, что «период охлаждения» сохраняется при коллективном страховании, даже если в договоре между финансовой организацией и заемщиком указано иное.

Вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении кредита

Многих интересует, как вернуть страховку по кредиту после погашения долга досрочно. Для начала изучите договорные условия, особенно касающиеся возможности возврата суммы, потраченной на страхование.

Вы можете проконсультироваться по этому вопросу у сотрудника вашего банка.

Если пункта о возврате страховых взносов в случае досрочного погашения долга нет, то на основании действующего законодательства (ГК РФ, статья 958) банк имеет право вам отказать.

Если же это условие оговорено в ваших кредитных документах, то часть средств вам должны возвратить. Однако сумма будет рассчитана с учетом прошедшего периода.

Одновременно с подачей заявления в банк на досрочное погашение долга, вы должны написать заявление в СК о возврате денег за купленный там полис.

Вам потребуется следующее:

• ваш паспорт,
• полис,
• кредитный договор,
• справка о погашении долга,
• квитанции об уплате страховых взносов.

С этими документами вы должны обратиться не к сотруднику банка, а конкретно к представителю компании, которая выдала вам полис. Если вам будет отказано, подавайте иск в суд.

Вернуть страховку по кредиту после погашения кредита

Вернуть потраченные на страховые услуги средства после того, как кредитный долг был погашен, довольно сложно. Однако часть суммы все же вы получить сможете.

Подайте в свой банк заявление, в котором укажите свое желание осуществить возврат страховки по кредиту. Приложите к нему справку о полной оплате долга.

Если вам откажут, обращайтесь с иском в суд. Бывает так, что банкам удается доказать свою правоту, но чаще клиентам возвращают положенную сумму.

Для обращения в суд вам потребуется:

• иск,
• копия кредитного договора,
• справка о погашении вашего долга,
• копия заявления, в котором вы просите вернуть потраченные на покупку полиса деньги,
• копия письменного отказа, который вам выдало банковское учреждение.

В сумму иска вы можете включить сопутствующие расходы, которые вы сделали во время попытки вернуть ваши деньги.

Привлечение юристов и брокеров

В большинстве случаев люди, желающие расторгнуть договор страхования и получить назад уплаченные деньги, обходятся без сторонней помощи, особенно если налицо факт нарушения банком договорных обязательств.

Если в договоре есть условия, полностью или частично ущемляющие интересы клиента в вопросе возвращения страховки, то скорее всего вам потребуется помощь в возврате страховки по кредиту и для этого стоит обратиться к профессиональному юристу или кредитному брокеру.

Специалист с большим опытом работы в данной сфере соберет доказательную базу и отстоит интересы истца в суде. В основном брокеры и юристы работают по возврату страховых премий в «период охлаждения».

Однако при желании можно найти профессионала, который возьмется за дело и с большим сроком давности.

Чтобы начать работу с юристом или брокером:

1. Зайдите на сайт выбранной фирмы.
2. Оставьте там заявку на обратный звонок.
3. Расскажите позвонившему вам специалисту о вашей проблеме.
4. Отвезите в офис кредитный договор и полис либо отправьте их по почте.
5. После оглашения специалистом суммы, которую возможно получить обратно, заключите договор с фирмой.

Все остальное за вас сделают они. Как ваш представитель, он напишет заявление в страховую компанию и банк, при необходимости подаст иск в суд.

Если удастся вернуть всю и часть суммы без обращения в судебные инстанции, то деньги вернутся к вам максимум через 10 дней.

Если же посреднику договориться со страховой не удастся, то судебное разбирательство может затянуться на 3-4 месяца.

Советы юриста (видео)

Что надо помнить заемщику

Подытожим все, что было сказано ранее, и еще раз выделим главные моменты, которые вам надо знать и помнить при оформлении кредитных отношений.

Запомните, вернуть страховку по кредиту Сбербанка, ВТБ, Альфа-банка или Почта банка, можно на общих основаниях.

Страховку должны вернуть по вашему требованию, это предписано законом. Не бойтесь необоснованных угроз банка, требование вернуть страховые деньги никак не повлияет на вашу кредитоспособность и не испортит вашу кредитную историю.

Самым простым вариантом станет возврат денег в течение первых 14 дней (в «период охлаждения»). Вам надо подать заявление на расторжение страхового договора, а страховщик обязан через 10 дней вернуть вам деньги. Это правило действует и в отношении коллективной формы страхования.

В случае, если прошло уже больше 14 дней, то есть «период охлаждения» закончился, напишите заявление в СК и свой банк.

При отказе в выплате попробуйте описать свою проблему в Интернете: задействуйте соцсети, тематические форумы. Некоторые дорожащие своей репутацией организации могут адекватно среагировать на ваш пост и урегулировать конфликт в вашу пользу.

Если же вас продолжают игнорировать – идите в суд.

Не хотите тратить время на хлопотную процедуру – обратитесь к юристу.

Юридическая помощь в возврате страховки по кредиту будет как нельзя кстати, тем более, что не все банки стремятся урегулировать спор по-хорошему. А опытный юрист с удовольствием выполнят всю работу за определенный процент от суммы, которую вам насчитают к возврату.

Источник: http://proins.ru/finance/kak-vernut-strakhovku-po-kreditu